Berapa Kos Insurans Hayat Tempoh?
Insurans hayat tempoh adalah cara paling berpatutan untuk membeli perlindungan. Oleh kerana ia mempunyai tarikh tamat dan tiada nilai tunai, premium adalah jauh lebih rendah daripada insurans tetap.
Faktor Utama yang Mempengaruhi Kadar Anda
Pengunderait insurans melihat "risiko kematian." Semakin tinggi risiko anda meninggal dunia semasa tempoh, semakin tinggi harganya. Jenis Polisi khusus anda juga mempengaruhi kos.
- 1. Usia: Kadar meningkat kira-kira 8 peratus hingga 10 peratus setiap tahun anda menunggu. Membeli pada usia 30-an jauh lebih murah daripada pada usia 40-an.
- 2. Kelas Kesihatan: Penanggung insurans mengkategorikan anda. "Pilihan Utama Plus" mendapat kadar terbaik. BMI tinggi, tekanan darah, atau kolesterol menjatuhkan anda ke "Standard," yang kosnya 25 peratus hingga 50 peratus lebih.
- 3. Merokok: This is the biggest factor. Smokers typically pay 200% to 300% more than non-smokers.
- 4. Panjang Tempoh: Polisi 30 tahun lebih mahal daripada polisi 10 tahun kerana penanggung insurans bertanggungjawab untuk tempoh hidup anda yang lebih lama dan berisiko.
Kadar Bulanan Contoh (perlindungan $500,000)
| Umur | Lelaki (Bukan Perokok) | Perempuan (Bukan Perokok) | Lelaki (Perokok) |
|---|---|---|---|
| 30 | ~$26 / mo | ~$22 / mo | ~$85 / mo |
| 40 | ~$42 / mo | ~$36 / mo | ~$145 / mo |
| 50 | ~$110 / mo | ~$88 / mo | ~$360 / mo |
*Anggaran hanya untuk tempoh 20 tahun. Kadar sebenar bergantung kepada penilaian penuh.
💡 Tip Pro: "Laddering" untuk Simpanan
Jika polisi $1 Juta terlalu mahal, pertimbangkan untuk membeli dua polisi yang lebih kecil: polisi $500k untuk 30 tahun dan polisi $500k untuk 15 tahun. Ini melindungi anda dengan baik semasa anak-anak masih muda/ansuran pinjaman tinggi, dan mengurangkan kos apabila tanggungjawab kewangan berkurang.