🛡️

Panduan Insurans Hayat Seumur Hidup

Insurans hayat penuh memberikan perlindungan tetap yang tidak pernah tamat. Ia termasuk komponen simpanan nilai tunai yang berkembang dari semasa ke semasa.

Kira Keperluan Perlindungan Anda

Topik Insurans Hayat Penuh

📈 Nilai Tunai Dijelaskan

Bagaimana komponen simpanan berfungsi, pertumbuhan tertangguh cukai, dan mengakses wang anda.

💵 Dividen

Polisi hayat menyertai membayar dividen. Ketahui bagaimana anda boleh menggunakannya.

🏛️ Perancangan Harta

Menggunakan insurans hayat untuk membayar cukai harta dan meninggalkan legasi tanpa cukai.

🏦 Meminjam Terhadapnya

Jadilah bank anda sendiri. Cara untuk mengambil pinjaman terhadap nilai tunai polisi anda.

Segala-galanya untuk Memahami Perlindungan Kekal

Insurans hayat lebih daripada sekadar jaring keselamatan; ia adalah aset kewangan. Tidak seperti insurans tempoh, yang akhirnya berakhir, insurans hayat direka untuk kekal bersama anda sehingga anda meninggal dunia, menjamin pembayaran kepada penerima manfaat anda selagi premium dibayar.

Ke Mana Perginya Premium Anda?

Premium hayat adalah jauh lebih tinggi daripada premium tempoh—sering kali 10x hingga 15x lebih. Ini kerana wang dibahagikan kepada tiga cara:

  1. Kos Insurans: Membayar untuk perlindungan manfaat kematian.
  2. Yuran Pentadbiran: Membayar kos operasi dan komisen jualan syarikat insurans.
  3. Nilai Tunai: Baki pergi ke dalam akaun simpanan dalam polisi. Akaun ini berkembang tanpa cukai pada kadar yang dijamin ditetapkan oleh syarikat insurans.

Siapa Yang Patut Membeli Insurans Hayat?

Walaupun insurans hayat tempoh mencukupi untuk kebanyakan keluarga, insurans hayat masuk akal untuk situasi kewangan tertentu:

  • Akaun Persaraan Terhad: Pendapatan tinggi yang telah menyumbang maksimum kepada 401(k) dan IRA dan ingin tempat lain yang mempunyai kelebihan cukai untuk menyimpan wang.
  • Tanggungan Seumur Hidup: Ibu bapa dengan anak-anak yang memerlukan sokongan kewangan sepanjang hayat mereka, lama selepas ibu bapa tiada.
  • Perancangan Cukai Harta: Individu yang sangat kaya menggunakan insurans hayat dalam Amanah Insurans Hayat Tidak Boleh Ditarik (ILIT) untuk membayar cukai harta supaya waris mereka tidak perlu melikuidasi aset.

Kelebihan & Kekurangan

✅ Kelebihan
  • Pembayaran Dijamin: Ia akan dibayar akhirnya, tidak kira berapa lama anda hidup.
  • Premium Tetap: Kadar anda dikunci pada usia anda membeli dan tidak pernah meningkat.
  • Simpanan Terpaksa: Nilai tunai bertindak sebagai akaun simpanan "terpaksa" bagi mereka yang sukar untuk menyimpan.
❌ Kekurangan
  • Kos Tinggi: Sangat mahal berbanding insurans hayat tempoh.
  • Pertumbuhan Perlahan: Nilai tunai sering mempunyai pulangan negatif untuk 5-10 tahun pertama kerana yuran.
  • Kompleksiti: Pinjaman, dividen, dan caj penyerahan boleh menjadi membingungkan untuk diurus.
📉 Tahukah Anda? Kadar Penyerahan

Statistik menunjukkan bahawa peratusan besar polisi hayat keseluruhan dibatalkan (dilepaskan) dalam 10 tahun pertama kerana pemiliknya tidak lagi mampu membayar premium yang tinggi. Apabila ini berlaku, mereka sering kehilangan wang kerana nilai tunai belum mempunyai masa untuk berkembang melebihi yuran awal. Hanya beli hayat keseluruhan jika anda benar-benar pasti anda boleh membayar premium selama beberapa dekad.