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Guide de l'assurance vie temporaire

L'assurance temporaire est la forme la plus pure d'assurance vie. Elle verse à votre famille un capital décès exonéré d'impôt si vous décédez pendant une période spécifique.

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📋 Types de polices

Assurance temporaire à taux fixe, assurance temporaire décroissante et renouvelable annuellement. Laquelle correspond à votre dette ?

💰 Facteurs de coût

Pourquoi les tarifs varient-ils ? L'âge, la santé et les loisirs jouent un rôle énorme dans votre prime.

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Comment transformer votre police temporaire en couverture permanente plus tard sans examen médical.

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Comprendre Tout sur l'Assurance Vie Temporaire

L'assurance vie temporaire est comme louer un appartement. Vous payez pour la protection tant que vous en avez besoin, mais vous ne constituez pas d'équité. Lorsque le bail est terminé, la couverture prend fin.

Quelle devrait être la durée de votre terme ?

Le "terme" est la durée pendant laquelle votre tarif est verrouillé. Les périodes courantes sont de 10, 15, 20 ou 30 ans. L'objectif est d'adapter la durée du terme à votre plus longue obligation financière.

  • 10 Ans : Idéal pour les personnes âgées proches de la retraite ou pour couvrir des dettes à court terme.
  • 20 Ans : Le choix le plus populaire. Il couvre généralement un enfant de la naissance à l'âge adulte.
  • 30 Ans : Idéal pour les jeunes familles avec un nouveau prêt hypothécaire ou des nouveau-nés.

La Stratégie "Achetez un Terme et Investissez la Différence"

Les experts financiers recommandent souvent l'assurance vie temporaire car elle est nettement moins chère que l'assurance vie entière. La stratégie suggère d'acheter une police temporaire bon marché pour couvrir le risque de votre famille, et de prendre l'argent que vous avez économisé (par rapport à une prime d'assurance vie entière) et de l'investir dans un portefeuille diversifié (comme un fonds indiciel S&P 500). Sur 20 à 30 ans, cet investissement génère souvent un rendement supérieur à la valeur de rachat d'une police permanente.

Avantages et Inconvénients

✅ Les Avantages
  • Abordable : Obtenez 500 000 $ de couverture pour le prix d'un dîner à emporter.
  • Simplicité : Protection pure sans frais cachés ni complexité d'investissement.
  • Flexibilité : Choisissez la durée exacte pendant laquelle vous avez besoin de couverture.
❌ Les Inconvénients
  • Cela Expire : Si vous vivez plus longtemps que le terme, la police prend fin sans paiement.
  • Pas de Valeur de Rachat : Vous ne pouvez pas emprunter contre elle ni récupérer de l'argent si vous annulez.
  • Coût de Renouvellement : Le renouvellement après la fin du terme est extrêmement coûteux.
💡 Astuce Pro : Superposer les Polices

Au lieu d'acheter une grande police de 30 ans, certains acheteurs avisés "superposent" leurs polices. Par exemple, vous pourriez acheter une police de 500 000 $ de 30 ans et une police de 500 000 $ de 15 ans. Cela vous donne 1 million de dollars de couverture pendant que les enfants sont jeunes et que l'hypothèque est élevée. Après 15 ans, lorsque vos dettes sont plus faibles, la moitié de la couverture disparaît, réduisant vos primes.