Guide de l'assurance vie entière
L'assurance vie entière offre une protection permanente qui n'expire jamais. Elle comprend un composant d'épargne en valeur de rachat qui croît au fil du temps.
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Tout comprendre sur la couverture permanente
L'assurance vie entière est plus qu'un simple filet de sécurité ; c'est un actif financier. Contrairement à l'assurance temporaire, qui prend fin un jour, l'assurance vie entière est conçue pour rester avec vous jusqu'à votre décès, garantissant un paiement à vos bénéficiaires tant que les primes sont payées.
Où vont vos primes ?
Les primes de l'assurance vie entière sont significativement plus élevées que celles de l'assurance temporaire—souvent 10 à 15 fois plus. Cela est dû au fait que l'argent est réparti de trois manières :
- Coût de l'assurance : Paie pour la protection du capital décès.
- Frais administratifs : Paie les coûts d'exploitation de l'assureur et les commissions de vente.
- Valeur de rachat : Le reste va dans un compte d'épargne au sein de la police. Ce compte croît à un taux garanti fixé par l'assureur, à l'abri de l'impôt.
Qui devrait acheter une assurance vie entière ?
Bien que l'assurance vie temporaire soit suffisante pour la plupart des familles, l'assurance vie entière a du sens pour des situations financières spécifiques :
- Comptes de retraite maximisés : Les hauts revenus qui ont déjà contribué le maximum aux 401(k) et IRA et qui souhaitent un autre endroit fiscalement avantageux pour stocker de l'argent.
- Dépendants à vie : Les parents d'enfants ayant des besoins spéciaux qui nécessiteront un soutien financier pour toute leur vie, longtemps après le départ des parents.
- Planification fiscale successorale : Les individus ultra-riches utilisent l'assurance vie entière dans des fiducies d'assurance vie irrévocables (ILIT) pour payer les droits de succession afin que leurs héritiers n'aient pas à liquider des actifs.
Avantages et Inconvénients
✅ Les Avantages
- Paiement garanti : Il finit par payer, peu importe combien de temps vous vivez.
- Primes fixes : Votre taux est verrouillé à l'âge auquel vous achetez et n'augmente jamais.
- Épargne forcée : La valeur de rachat agit comme un compte d'épargne "forcé" pour ceux qui ont du mal à épargner.
❌ Les Inconvénients
- Coût élevé : Extrêmement coûteux par rapport à l'assurance vie temporaire.
- Croissance lente : La valeur de rachat a souvent des rendements négatifs pendant les 5 à 10 premières années en raison des frais.
- Complexité : Les prêts, les dividendes et les frais de rachat peuvent être difficiles à gérer.
📉 Saviez-vous ? Le taux de rachat
Les statistiques montrent qu'un pourcentage élevé de polices d'assurance vie entière sont annulées (rachetées) dans les 10 premières années parce que les propriétaires ne peuvent plus se permettre les primes élevées. Lorsque cela se produit, ils perdent souvent de l'argent car la valeur de rachat n'a pas eu le temps de croître au-delà des frais initiaux. N'achetez une assurance vie entière que si vous êtes absolument certain de pouvoir payer la prime pendant des décennies.