Типи термінових полісів страхування життя
Не все термінове страхування життя однакове. В залежності від ваших фінансових цілей, вам може знадобитися поліс, який залишається стабільним, зменшується з вашим боргом або пропонує повернення грошей.
1. Постійний термін (Золотий стандарт)
Це те, що 95 відсотків людей повинні купити. З постійним терміном дві речі гарантовано ніколи не змінюються протягом терміну дії полісу (10, 20 або 30 років):
- Премія (місячна вартість).
- Виплата (сума виплати).
Ця стабільність робить його ідеальним для заміни доходу та покриття фіксованих боргів, таких як іпотеки.
2. Зменшуваний термін (Іпотечне життя)
З цим полісом виплата зменшується кожного року, зазвичай відповідно до графіка амортизації іпотеки. Однак премія зазвичай залишається незмінною.
3. Щорічний поновлювальний термін (ART)
Цей поліс покриває вас на точно один рік. Він надзвичайно дешевий, коли ви молоді (наприклад, 10 доларів на місяць), але ціна зростає кожного року з віком. До 50 років він стає непомірно дорогим. Найкраще використовувати його для короткострокових прогалин, наприклад, між роботами.
4. Повернення премії (ROP)
Це діє як ощадний рахунок з нульовим відсотком. Якщо ви купуєте 20-річний термін і переживете його, страхова компанія повертає 100 відсотків премій, які ви сплатили.
- Підводний камінь: Це коштує в 2-3 рази більше, ніж стандартний поліс постійного терміна.
- Ризик: Якщо ви скасуєте поліс раніше (наприклад, на 15-му році), ви зазвичай нічого не отримаєте назад. Ви повинні тримати його до самого кінця.