Tipos de Apólices de Seguro de Vida Temporário

Nem todo seguro de vida a termo é igual. Dependendo de seus objetivos financeiros, você pode precisar de uma apólice que permaneça estável, diminua com sua dívida ou ofereça devolução de dinheiro.

1. Prazo Nível (O Padrão de Ouro)

Isto é o que 95 por cento das pessoas deveriam comprar. Com o Termo Nível, duas coisas estão garantidas para nunca mudar durante a vida da apólice (10, 20 ou 30 anos):

• O Prêmio (custo mensal).
• O Benefício por Morte (valor do pagamento).

Essa estabilidade o torna perfeito para substituição de renda e cobertura de dívidas fixas como hipotecas.

2. Prazo Decrescente (Seguro de Vida Hipotecário)

Com esta apólice, o benefício por morte diminui a cada ano, geralmente correspondendo ao cronograma de amortização de uma hipoteca. No entanto, o prêmio geralmente permanece o mesmo.

3. Prazo Renovável Anual (ART)

Esta apólice cobre você por exatamente um ano. É extremamente barata quando você é jovem (por exemplo, $10/mês), mas o preço aumenta a cada ano à medida que você envelhece. Quando você tiver 50 anos, torna-se proibitivamente caro. É melhor usada para lacunas de curto prazo, como entre empregos.

4. Devolução de Prêmio (ROP)

Isto atua como uma conta de poupança com zero por cento de juros. Se você comprar um termo de 20 anos e sobreviver a ele, a companhia de seguros reembolsa 100 por cento dos prêmios que você pagou.

• O Problema: Custa de 2x a 3x mais do que uma apólice padrão de Termo Nivelado.
• O Risco: Se você cancelar a apólice cedo (por exemplo, no ano 15), geralmente não recebe nada de volta. Você deve mantê-la até o final.