Arten von Risikolebensversicherungen

Nicht alle Lebensversicherungen sind gleich. Je nach Ihren finanziellen Zielen benötigen Sie möglicherweise eine Police, die stabil bleibt, mit Ihrer Schuldenlast sinkt oder Geld zurückgibt.

1. Festlaufzeit (Der Goldstandard)

Das ist es, was 95 Prozent der Menschen kaufen sollten. Bei Level Term sind zwei Dinge garantiert, die sich während der gesamten Laufzeit der Police (10, 20 oder 30 Jahre) niemals ändern:

  • Die Prämie (monatliche Kosten).
  • Die Todesfallleistung (Auszahlungsbetrag).

Diese Stabilität macht es perfekt für den Einkommensersatz und die Deckung fester Schulden wie Hypotheken.

2. Sinkende Laufzeit (Hypothekenlebensversicherung)

Bei dieser Police sinkt die Todesfallleistung jedes Jahr, normalerweise entsprechend dem Amortisationsplan einer Hypothek. Die Prämie bleibt jedoch normalerweise gleich.

Warnung: Sinkende Laufzeiten werden oft von Banken verkauft. Sie werden im Allgemeinen NICHT empfohlen, da die Festlaufzeit oft den gleichen Preis (oder günstiger) hat, aber Ihre Deckung hoch hält, selbst wenn Sie Schulden abbezahlen.

3. Jährlich erneuerbare Laufzeit (ART)

Diese Police deckt Sie genau für ein Jahr ab. Sie ist extrem günstig, wenn Sie jung sind (z.B. 10 USD/Monat), aber der Preis steigt jedes Jahr, wenn Sie älter werden. Wenn Sie 50 sind, wird es unerschwinglich teuer. Sie wird am besten für kurzfristige Lücken verwendet, wie zwischen Jobs.

4. Rückzahlung der Prämie (ROP)

Dies funktioniert wie ein Sparkonto mit null Prozent Zinsen. Wenn Sie eine 20-jährige Laufzeit kaufen und diese überleben, erstattet die Versicherungsgesellschaft 100 Prozent der von Ihnen gezahlten Prämien.

  • Der Haken: Es kostet 2 bis 3 Mal mehr als eine Standard-Level-Tarif-Police.
  • Das Risiko: Wenn Sie die Police vorzeitig kündigen (z. B. im Jahr 15), erhalten Sie normalerweise nichts zurück. Sie müssen sie bis zum Ende halten.

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