定期人寿保险的类型
并非所有定期人寿保险都是相同的。根据您的财务目标，您可能需要一份保持稳定、随债务减少或提供退款的保单。
1. 定期保单（黄金标准）
这是95%%的人应该购买的产品。对于定期保单，有两件事在保单有效期内（10年、20年或30年）保证不会改变：
- 保费（每月费用）。
- 死亡赔偿金（赔付金额）。
这种稳定性使其非常适合收入替代和覆盖固定债务，如抵押贷款。
2. 递减定期保单（抵押贷款人寿）
在此保单下，死亡赔偿金每年减少，通常与抵押贷款的摊销计划相匹配。然而，保费通常保持不变。
警告： 递减定期保单通常由银行销售。一般不推荐，因为定期保单的价格通常相同（或更便宜），但即使在偿还债务时也能保持高保障。
3. 年度可续定期保单（ART）
此保单仅覆盖您一年。年轻时（例如，每月10美元）非常便宜，但随着年龄增长，价格每年都会上涨。到您50岁时，费用变得极其昂贵。最适合用于短期缺口，例如换工作期间。
4. 保费返还（ROP）
这就像一个零利率的储蓄账户。如果您购买了20年期的保单并活过了它，保险公司将退还您支付的100%%保费。
- 陷阱： 它的费用是标准定期保单的2到3倍。
- 风险： 如果您提前取消保单（例如，在第15年），通常不会退还任何费用。您必须持有到最后。