Typy pojistek na život na dobu určitou

Ne všechny termínové životní pojištění jsou stejné. V závislosti na vašich finančních cílech můžete potřebovat pojistku, která zůstává stabilní, klesá s vaším dluhem nebo nabízí vrácení peněz.

1. Stálý termín (Zlatý standard)

Toto je to, co by mělo koupit 95 procent lidí. S Level Term jsou dvě věci zaručeny, že se nikdy nezmění po dobu trvání pojistky (10, 20 nebo 30 let):

• Premie (měsíční náklady).
• Úmrtí (výplata).

Tato stabilita je ideální pro nahrazení příjmu a pokrytí pevných dluhů, jako jsou hypotéky.

2. Klesající termín (Životní pojištění na hypotéku)

S touto pojistkou se výplata úmrtí každým rokem snižuje, obvykle odpovídá amortizačnímu plánu hypotéky. Nicméně, prémium obvykle zůstává stejné.

3. Roční obnovitelný termín (ART)

Tato pojistka vás pokrývá přesně na jeden rok. Je extrémně levná, když jste mladí (např. 10 dolarů/měsíc), ale cena každým rokem roste, jak stárnete. Když vám je 50, stává se prohibitivně drahou. Nejlépe se používá pro krátkodobé mezery, například mezi zaměstnáními.

4. Vrácení prémia (ROP)

Toto funguje jako spořicí účet s nulovým úrokem. Pokud si koupíte 20letý termín a přežijete ho, pojišťovna vrátí 100 procent pojistného, které jste zaplatili.

• Háček: Stojí to 2x až 3x více než standardní pojistka s pevnou sazbou.
• Riziko: Pokud pojistku zrušíte brzy (např. v 15. roce), obvykle nedostanete nic zpět. Musíte ji držet až do konce.