Typy poistiek na dobu určitú
Nie všetky životné poistenia sú rovnaké. V závislosti od vašich finančných cieľov môžete potrebovať poistku, ktorá zostane stabilná, zmenší sa s vaším dlhom alebo ponúkne vrátenie peňazí.
1. Stabilné obdobie (Zlatý štandard)
Toto je to, čo by malo kúpiť 95 percent ľudí. S Level Term sú zaručené dve veci, ktoré sa nikdy nezmenia počas života poistky (10, 20 alebo 30 rokov):
- Sadzba Prémia (mesačné náklady).
- Suma Poistného plnenia (vyplácaná suma).
Táto stabilita ju robí ideálnou na náhradu príjmu a pokrytie pevných dlhov, ako sú hypotéky.
2. Klesajúce obdobie (Životné poistenie na hypotéku)
S touto poistkou sa poistné plnenie znižuje každý rok, zvyčajne zodpovedá amortizačnému plánu hypotéky. Sadzba však zvyčajne zostáva rovnaká.
3. Ročne obnoviteľné obdobie (ART)
Táto poistka vás pokrýva presne na jeden rok. Je extrémne lacná, keď ste mladí (napr. 10 dolárov mesačne), ale cena stúpa každý rok, ako starnete. Keď máte 50 rokov, stáva sa prohibítne drahou. Najlepšie sa používa na krátkodobé medzery, ako medzi zamestnaniami.
4. Vrátenie prémie (ROP)
Toto funguje ako sporiaci účet s nulovým úrokom. Ak si kúpite 20-ročný termín a prežijete ho, poisťovňa vám vráti 100 percent poistného, ktoré ste zaplatili.
- Zádrhel: Stojí to 2x až 3x viac ako štandardná politika s pevnou dobou.
- Riziko: Ak zrušíte politiku predčasne (napr. v 15. roku), zvyčajne nedostanete nič späť. Musíte ju držať až do konca.