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终身保险主题
了解永久保障的一切
终身人寿保险不仅仅是一个安全网；它是一项金融资产。与最终结束的定期保险不同，终身保险旨在伴随您直到去世，只要保费支付，便保证向您的受益人支付赔付。
您的保费去哪里了？
终身保险的保费显著高于定期保险的保费——通常高出10到15倍。这是因为资金分为三部分：
- 保险费用： 支付死亡赔偿保护。
- 管理费用： 支付保险公司的运营成本和销售佣金。
- 现金价值： 其余部分进入保单内的储蓄账户。该账户以保险公司设定的保证利率税延增长。
谁应该购买终身保险？
虽然定期人寿保险对大多数家庭来说足够，但终身保险在特定财务情况下是合理的：
- 退休账户已满： 已经向401(k)和IRA贡献了最高金额的高收入者，希望有另一个税收优惠的地方来存放资金。
- 终身依赖者： 有特殊需要的孩子的父母，他们在父母去世后仍需要终身的经济支持。
- 遗产税规划： 超富裕个人使用不可撤销人寿保险信托（ILIT）来支付遗产税，以便他们的继承人不必变现资产。
优缺点
✅ 优点
- 保证支付： 无论你活多久，最终都会支付。
- 固定保费： 你的费率在购买时锁定，永远不会增加。
- 强制储蓄： 现金价值充当那些难以储蓄的人的“强制”储蓄账户。
❌ 缺点
- 高成本： 与定期人寿保险相比，极其昂贵。
- 缓慢增长： 由于费用，现金价值在前5-10年通常会有负回报。
- 复杂性： 贷款、红利和退保费用可能会让人感到困惑。
📉 你知道吗？退保率
统计数据显示，许多终身人寿保险在前10年内被取消（退保），因为投保人无法再承担高额保费。当这种情况发生时，他们通常会亏损，因为现金价值没有时间超过初始费用。只有在你绝对确定可以支付数十年的保费时，才购买终身人寿保险。