🛡️

Průvodce po celkovém životním pojištění

Celoživotní pojištění poskytuje trvalou ochranu, která nikdy nevyprší. Obsahuje složku úspor s hotovostní hodnotou, která v průběhu času roste.

Vypočítejte své potřeby pokrytí

Témata celoživotního pojištění

📈 Vysvětlení hotovostní hodnoty

Jak funguje složka úspor, daňově odložený růst a přístup k vašim penězům.

💵 Dividendy

Participující celkové životní pojistky vyplácejí dividendy. Zjistěte, jak je můžete využít.

🏛️ Plánování majetku

Použití celkového životního pojištění k úhradě daní z majetku a zanechání bezdanového odkazu.

🏦 Půjčování proti tomu

Buďte svou vlastní bankou. Jak si vzít půjčky proti hodnotě hotovosti vaší pojistky.

Všechno, co potřebujete vědět o trvalém pokrytí

Celkové životní pojištění je víc než jen bezpečnostní síť; je to finanční aktivum. Na rozdíl od termínového pojištění, které nakonec končí, je celkové životní pojištění navrženo tak, aby s vámi zůstalo, dokud nezemřete, a zaručuje výplatu vašim příjemcům, pokud jsou placeny pojistné.

Kam jdou vaše pojistné?

Pojistné na celkové životní pojištění je výrazně vyšší než pojistné na termínové pojištění - často 10x až 15x více. To je proto, že peníze jsou rozděleny třemi způsoby:

  1. Náklady na pojištění: Platí za ochranu smrti.
  2. Administrativní poplatky: Platí provozní náklady a provize pojišťovny.
  3. Hodnota hotovosti: Zbytek jde do spořicího účtu v rámci pojistky. Tento účet roste daňově odloženým způsobem za garantovanou sazbu stanovenou pojišťovnou.

Kdo by měl koupit celkové životní pojištění?

Zatímco termínové životní pojištění je dostatečné pro většinu rodin, celkové životní pojištění dává smysl pro specifické finanční situace:

  • Maximalizované důchodové účty: Vysokopříjmoví jednotlivci, kteří již přispěli maximálně do 401(k) a IRA a chtějí další daňově zvýhodněné místo pro uložení peněz.
  • Závislí po celý život: Rodiče dětí se speciálními potřebami, které budou vyžadovat finanční podporu po celý svůj život, dlouho poté, co rodiče odejdou.
  • Plánování daně z majetku: Ultra-bohatí jednotlivci používají celkové životní pojištění v neodvolatelných svěřeneckých fondech (ILIT) k úhradě daní z majetku, aby jejich dědicové nemuseli likvidovat aktiva.

Výhody a nevýhody

✅ Výhody
  • Zaručená výplata: Nakonec vyplácí, bez ohledu na to, jak dlouho žijete.
  • Pevné pojistné: Vaše sazba je zafixována v době, kdy kupujete, a nikdy se nezvyšuje.
  • Povinné spoření: Hodnota hotovosti funguje jako "povinný" spořicí účet pro ty, kteří mají potíže se spořením.
❌ Nevýhody
  • Vysoké náklady: Extrémně drahé ve srovnání s termínovým životním pojištěním.
  • Pomalý růst: Hodnota hotovosti často má negativní výnosy během prvních 5-10 let kvůli poplatkům.
  • Složitost: Půjčky, dividendy a poplatky za vzdání se mohou být obtížné na správu.
📉 Věděli jste? Míra vzdání se

Statistiky ukazují, že velké procento celkových životních pojistek je zrušeno (vzdáno) během prvních 10 let, protože vlastníci si již nemohou dovolit vysoké pojistné. Když k tomu dojde, často přicházejí o peníze, protože hotovostní hodnota neměla čas vyrůst nad počáteční poplatky. Kupujte celkové životní pojištění pouze v případě, že jste si naprosto jisti, že můžete platit pojistné po desetiletí.