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Ratgeber zur Lebensversicherung

Die ganze Lebensversicherung bietet dauerhaften Schutz, der niemals abläuft. Sie umfasst eine Barwert-Sparkomponente, die im Laufe der Zeit wächst.

Berechnen Sie Ihren Deckungsbedarf

Themen zur ganzen Lebensversicherung

📈 Barwert erklärt

Wie die Sparkomponente funktioniert, steuerlich aufgeschobenes Wachstum und Zugriff auf Ihr Geld.

💵 Dividenden

Teilnehmende Lebensversicherungen zahlen Dividenden. Erfahren Sie, wie Sie diese nutzen können.

🏛️ Nachlassplanung

Verwendung von Lebensversicherungen, um Erbschaftssteuern zu zahlen und ein steuerfreies Erbe zu hinterlassen.

🏦 Gegenüberstellung

Seien Sie Ihre eigene Bank. So nehmen Sie Kredite gegen den Barwert Ihrer Police auf.

Alles, was Sie über permanente Deckung wissen müssen

Lebensversicherungen sind mehr als nur ein Sicherheitsnetz; sie sind ein finanzielles Vermögen. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die irgendwann endet, ist die Lebensversicherung so konzipiert, dass sie bei Ihnen bleibt, bis Sie sterben, und garantiert eine Auszahlung an Ihre Begünstigten, solange die Prämien bezahlt werden.

Wohin gehen Ihre Prämien?

Die Prämien für Lebensversicherungen sind erheblich höher als die Prämien für Risikolebensversicherungen – oft 10 bis 15 Mal mehr. Das liegt daran, dass das Geld auf drei Arten aufgeteilt wird:

  1. Kosten der Versicherung: Zahlt für den Schutz der Todesfallleistung.
  2. Verwaltungsgebühren: Zahlt die Betriebskosten und Verkaufsprovisionen des Versicherers.
  3. Barwert: Der Rest geht in ein Sparkonto innerhalb der Police. Dieses Konto wächst steuerlich begünstigt zu einem garantierten Satz, der vom Versicherer festgelegt wird.

Wer sollte eine Lebensversicherung kaufen?

Während eine Risikolebensversicherung für die meisten Familien ausreichend ist, macht eine Lebensversicherung in bestimmten finanziellen Situationen Sinn:

  • Maximierte Altersvorsorgekonten: Hochverdiener, die bereits den Höchstbetrag in 401(k)s und IRAs eingezahlt haben und einen weiteren steuerlich begünstigten Ort suchen, um Geld zu lagern.
  • Lebenslange Angehörige: Eltern von Kindern mit besonderen Bedürfnissen, die ihr ganzes Leben lang finanzielle Unterstützung benötigen, lange nachdem die Eltern verstorben sind.
  • Nachlasssteuerplanung: Ultra-reiche Personen nutzen Lebensversicherungen in unwiderruflichen Lebensversicherungsfonds (ILITs), um Erbschaftssteuern zu zahlen, damit ihre Erben keine Vermögenswerte liquidieren müssen.

Vor- und Nachteile

✅ Die Vorteile
  • Garantierte Auszahlung: Es zahlt letztendlich aus, egal wie lange Sie leben.
  • Feste Prämien: Ihr Satz ist zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt und erhöht sich nie.
  • Zwangssparen: Der Barwert fungiert als "zwangsweises" Sparkonto für diejenigen, die Schwierigkeiten haben zu sparen.
❌ Die Nachteile
  • Hohe Kosten: Extrem teuer im Vergleich zur Risikolebensversicherung.
  • Langsame Wachstumsrate: Der Barwert hat oft in den ersten 5-10 Jahren aufgrund von Gebühren negative Renditen.
  • Komplexität: Darlehen, Dividenden und Rückkaufswerte können verwirrend zu verwalten sein.
📉 Wussten Sie schon? Die Rückkaufsquote

Statistiken zeigen, dass ein großer Prozentsatz der Lebenslang-Policen innerhalb der ersten 10 Jahre gekündigt (aufgegeben) wird, weil die Eigentümer sich die hohen Prämien nicht mehr leisten können. Wenn dies geschieht, verlieren sie oft Geld, weil der Barwert nicht genug Zeit hatte, um über die anfänglichen Gebühren hinaus zu wachsen. Kaufen Sie eine Lebenslang-Police nur, wenn Sie sich absolut sicher sind, dass Sie die Prämie über Jahrzehnte hinweg zahlen können.