🛡️

Sprievodca poistením na celý život

Celoživotné poistenie poskytuje trvalú ochranu, ktorá nikdy nevyprší. Obsahuje komponentu úspor s hotovostnou hodnotou, ktorá sa časom zvyšuje.

Vypočítajte svoje potreby pokrytia

Témy celoživotného poistenia

📈 Vysvetlenie hotovostnej hodnoty

Ako funguje komponent úspor, rast odložený na daniach a prístup k vašim peniazom.

💵 Dividendy

Participujúce celkové životné poistky vyplácajú dividendy. Zistite, ako ich môžete využiť.

🏛️ Plánovanie dedičstva

Použitie celkového životného poistenia na zaplatenie dedičských daní a zanechanie bezdaňového odkazu.

🏦 Požičanie proti tomu

Buďte svojou vlastnou bankou. Ako si vziať pôžičky proti hotovostnej hodnote vašej poistky.

Všetko, čo potrebujete vedieť o trvalom krytí

Celkové životné poistenie je viac než len bezpečnostná sieť; je to finančný majetok. Na rozdiel od termínového poistenia, ktoré nakoniec končí, je celkové životné poistenie navrhnuté tak, aby zostalo s vami, kým nezomriete, a zaručuje vyplatenie vašim oprávneným osobám, pokiaľ sú platené poistné.

Kam idú vaše poistné?

Celkové životné poistné sú výrazne vyššie ako termínové poistné - často 10x až 15x viac. Je to preto, že peniaze sú rozdelené tromi spôsobmi:

  1. Náklady na poistenie: Platí za ochranu smrti.
  2. Administratívne poplatky: Platí prevádzkové náklady a provízie poisťovne.
  3. Hotovostná hodnota: Zvyšok ide do sporiaceho účtu v rámci poistky. Tento účet rastie daňovo odloženým spôsobom za garantovanú sadzbu stanovenú poisťovňou.

Kto by mal kúpiť celkové životné poistenie?

Zatiaľ čo termínové životné poistenie je dostatočné pre väčšinu rodín, celkové životné poistenie má zmysel pre konkrétne finančné situácie:

  • Maximalizované dôchodkové účty: Vysokoplatitelia, ktorí už prispeli maximálne do 401(k) a IRA a chcú ďalšie daňovo výhodné miesto na uloženie peňazí.
  • Závislí na celý život: Rodičia so špeciálne potrebnými deťmi, ktoré budú potrebovať finančnú podporu po celý svoj život, dlho po tom, čo rodičia odídu.
  • Plánovanie dedičských daní: Ultra-bohatí jednotlivci používajú celkové životné poistenie v nezrušiteľných trustoch životného poistenia (ILIT) na zaplatenie dedičských daní, aby ich dedičia nemuseli likvidovať aktíva.

Výhody a nevýhody

✅ Výhody
  • Zaručené vyplatenie: Nakoniec sa vypláca, bez ohľadu na to, ako dlho žijete.
  • Fixné poistné: Vaša sadzba je uzamknutá v veku, keď kupujete, a nikdy sa nezvyšuje.
  • Povinné sporenie: Hotovostná hodnota funguje ako "povinný" sporiaci účet pre tých, ktorí majú problémy so sporením.
❌ Nevýhody
  • Vysoké náklady: Extrémne drahé v porovnaní s termínovým životným poistením.
  • Pomalý rast: Hotovostná hodnota často má negatívne výnosy počas prvých 5-10 rokov kvôli poplatkom.
  • Zložitosti: Pôžičky, dividendy a poplatky za vzdanie sa môžu byť zložité na správu.
📉 Vedeli ste? Miera vzdania sa

Štatistiky ukazujú, že veľké percento celoročných životných poistiek je zrušených (vzdaných) v priebehu prvých 10 rokov, pretože vlastníci si už nemôžu dovoliť vysoké poistné. Keď sa to stane, často prichádzajú o peniaze, pretože hotovostná hodnota nemala čas rásť nad počiatočné poplatky. Kúpte si celoročné životné poistenie iba v prípade, že ste si úplne istí, že môžete platiť poistné desaťročia.