Ամբողջ կյանքի ապահովագրության ուղեցույց
Ամբողջական կյանքի ապահովագրությունը տրամադրում է մշտական պաշտպանություն, որը երբեք չի ավարտվում: Այն ներառում է կանխիկ արժեքի խնայողության բաղադրիչ, որը աճում է ժամանակի ընթացքում:
Հաշվարկել ձեր ծածկույթի կարիքներըԱմբողջական Կյանքի Թեմաներ
Ամբողջական ծածկույթը հասկանալու ամեն ինչ
Ամբողջական կյանքի ապահովագրությունը ավելի շատ է, քան պարզապես անվտանգության ցանց; դա ֆինանսական ակտիվ է: Տերմինային ապահովագրությունից, որը վերջանում է, ամբողջական կյանքը նախատեսված է մնալ ձեզ հետ, մինչև դուք մահանաք, երաշխավորելով վճարում ձեր շահառուներին, քանի դեռ վճարվում են պրեմիումները:
Որտեղ են գնում ձեր պրեմիումները?
Ամբողջական կյանքի պրեմիումները զգալիորեն ավելի բարձր են, քան տերմինային պրեմիումները՝ հաճախ 10x-ից 15x ավելի: Սա պայմանավորված է նրանով, որ գումարը բաժանվում է երեք ճանապարհով:
- Ապահովագրության արժեքը: Վճարում է մահվան նպաստի պաշտպանության համար:
- Ադմինիստրատիվ վճարներ: Վճարում է ապահովագրողի գործառնությունների ծախսերը և վաճառքի հանձնաժողովները:
- Դրամական արժեք: Մնացածը գնում է քաղաքականության ներսում խնայողական հաշվի: Այս հաշիվը աճում է հարկային հետաձգմամբ՝ ապահովագրողի կողմից սահմանված երաշխավորված տոկոսադրույքով:
Ով պետք է գնի ամբողջական կյանք?
Երբ տերմինային կյանքը բավարար է մեծամասնության համար, ամբողջական կյանքը իմաստ ունի որոշակի ֆինանսական իրավիճակների համար:
- Ավելի բարձր թոշակային հաշիվներ: Բարձր եկամուտ ունեցող մարդիկ, ովքեր արդեն ներդրել են առավելագույնը 401(k) և IRA-ներում և ցանկանում են մեկ այլ հարկային առավելություն ունեցող տեղ գումար պահելու համար:
- Ամենօրյա կախյալներ: Հայրեր, ովքեր ունեն հատուկ կարիքներ ունեցող երեխաներ, ովքեր ֆինանսական աջակցություն կպահանջեն իրենց ողջ կյանքի ընթացքում, շատ ավելի երկար, քան ծնողները:
- Հիմնադրամի հարկային պլանավորում: Անհավատալիորեն հարուստ մարդիկ օգտագործում են ամբողջական կյանքը անշարժ գույքի հարկերի վճարման համար՝ իրենց ժառանգներին ստիպելով չվաճառել ակտիվները:
Առաջարկներ և Դժվարություններ
✅ Առաջարկները
- Երաշխավորված վճարում: Այն վերջապես վճարում է, անկախ նրանից, թե որքան երկար եք ապրում:
- Պարբերական պրեմիումներ: Ձեր տոկոսադրույքը փակվում է այն տարիքում, երբ գնում եք, և երբեք չի բարձրանում:
- Հանգստի խնայողություններ: Դրամական արժեքը գործում է որպես "հանգստի" խնայողական հաշիվ նրանց համար, ովքեր դժվարանում են խնայել:
❌ Դժվարությունները
- Բարձր արժեք: Անհամեմատ թանկ է տերմինային կյանքի համեմատ:
- Դանդաղ աճ: Դրամական արժեքը հաճախ ունի բացասական վերադարձներ առաջին 5-10 տարիների ընթացքում վճարների պատճառով:
- Բարդություն: Վարկերը, դիվիդենդները և հրաժարման վճարները կարող են դժվար լինել կառավարելու համար:
📉 Գիտե՞ք: Հրաժարման տոկոսը
Ավստրալիայի վիճակագրությունը ցույց է տալիս, որ ամբողջ կյանքի քաղաքականությունների մեծ տոկոսը չեղարկվում է (հանձնվում) առաջին 10 տարիների ընթացքում, քանի որ սեփականատերերը այլևս չեն կարող վճարել բարձր պրեմիումները: Երբ սա տեղի է ունենում, նրանք հաճախ կորցնում են գումար, քանի որ կանխիկ արժեքը դեռ չի ունեցել ժամանակ աճելու սկզբնական վճարներից հետո: Գնել ամբողջ կյանք միայն այն դեպքում, եթե դուք լիովին համոզված եք, որ կարող եք վճարել պրեմիումը տասնամյակներ շարունակ: