🛡️

Руководство по страхованию жизни на весь срок

Страхование на всю жизнь предоставляет постоянную защиту, которая никогда не истекает. Оно включает компонент сбережений с денежной стоимостью, который растет со временем.

Рассчитайте свои потребности в покрытии

Темы страхования на всю жизнь

📈 Объяснение денежной стоимости

Как работает компонент сбережений, налогово-отсроченный рост и доступ к вашим деньгам.

💵 Дивиденды

Полисы на всю жизнь с участием выплачивают дивиденды. Узнайте, как вы можете их использовать.

🏛️ Планирование наследства

Использование страхования на всю жизнь для уплаты налогов на наследство и оставления наследия без налогов.

🏦 Заем под него

Будьте своим собственным банком. Как взять кредиты под денежную стоимость вашего полиса.

Все, что нужно знать о постоянном покрытии

Страхование на всю жизнь — это больше, чем просто страховка; это финансовый актив. В отличие от страхования на срок, которое в конечном итоге заканчивается, страхование на всю жизнь предназначено для того, чтобы оставаться с вами до вашей смерти, гарантируя выплату вашим бенефициарам, пока премии оплачиваются.

Куда идут ваши премии?

Премии на всю жизнь значительно выше, чем премии на срок — часто в 10-15 раз больше. Это связано с тем, что деньги делятся на три части:

  1. Стоимость страхования: Оплачивает защиту по выплате в случае смерти.
  2. Административные сборы: Оплачивает операционные расходы страховщика и комиссионные.
  3. Денежная стоимость: Остальная часть идет на сберегательный счет внутри полиса. Этот счет растет с налоговой отсрочкой по гарантированной ставке, установленной страховщиком.

Кому следует покупать страхование на всю жизнь?

Хотя страхование на срок достаточно для большинства семей, страхование на всю жизнь имеет смысл для определенных финансовых ситуаций:

  • Максимально использованные пенсионные счета: Высокодоходные работники, которые уже внесли максимальный взнос в 401(k) и IRA и хотят еще одно налоговое преимущество для хранения денег.
  • Зависимые на всю жизнь: Родители с детьми с особыми потребностями, которым потребуется финансовая поддержка на протяжении всей жизни, долго после того, как родители уйдут.
  • Планирование налога на наследство: Ультра-богатые люди используют страхование жизни на весь срок в безотзывных трастах по страхованию жизни (ILIT), чтобы погасить налоги на наследство, чтобы их наследники не были вынуждены ликвидировать активы.

Плюсы и минусы

✅ Плюсы
  • Гарантированная выплата: Она выплачивается в конечном итоге, независимо от того, как долго вы живете.
  • Фиксированные премии: Ваша ставка фиксируется на том возрасте, в котором вы покупаете, и никогда не увеличивается.
  • Принудительные сбережения: Накопленная стоимость действует как "принудительный" сберегательный счет для тех, кто испытывает трудности с накоплением.
❌ Недостатки
  • Высокая стоимость: Чрезвычайно дорого по сравнению со страхованием жизни на срок.
  • Медленный рост: Накопленная стоимость часто имеет отрицательную доходность в первые 5-10 лет из-за сборов.
  • Сложность: Займы, дивиденды и сборы за отказ могут быть запутанными в управлении.
📉 Знаете ли вы? Уровень отказов

Статистика показывает, что большая часть полисов страхования жизни на весь срок отменяется (отказывается) в течение первых 10 лет, потому что владельцы больше не могут позволить себе высокие премии. Когда это происходит, они часто теряют деньги, потому что накопленная стоимость не успела вырасти за пределы первоначальных сборов. Покупайте страхование жизни на весь срок только если вы абсолютно уверены, что сможете платить премию в течение десятилетий.