🛡️
終身保険のトピック
永続的なカバレッジを理解するためのすべて
終身保険は単なる安全ネット以上のものであり、財務資産です。期間保険とは異なり、終身保険はあなたが亡くなるまであなたと共にあり、保険料が支払われている限り、受取人に支払いを保証します。
あなたの保険料はどこに行くのか？
終身保険の保険料は期間保険の保険料よりも大幅に高く、しばしば10倍から15倍です。これは、資金が3つの方法で分割されるためです：
- 保険料のコスト： 死亡給付金の保護に支払われます。
- 管理手数料： 保険会社の運営コストと販売手数料に支払われます。
- 現金価値： 残りはポリシー内の貯蓄口座に入ります。この口座は、保険会社が設定した保証された利率で税金が繰延べされて成長します。
誰が終身保険を購入すべきか？
期間保険がほとんどの家族にとって十分である一方で、終身保険は特定の財務状況に適しています：
- 最大限に達した退職口座： 401(k)やIRAに最大限の拠出を行った高所得者が、別の税優遇の場所にお金を保管したい場合。
- 生涯依存者： 親が特別なニーズを持つ子供を持ち、親が亡くなった後も一生涯にわたって経済的支援を必要とする場合。
- 遺産税計画： 超富裕層は、相続人が資産を売却する必要がないように、終身保険を不可逆生命保険信託（ILIT）で使用して遺産税を支払います。
利点と欠点
✅ 利点
- 保証された支払い： あなたがどれだけ長生きしても、最終的に支払われます。
- 固定保険料： 購入時の年齢でレートが固定され、決して増加しません。
- 強制貯蓄： 現金価値は、貯蓄に苦労している人々のための「強制的な」貯蓄口座として機能します。
❌ 欠点
- 高コスト： 期間保険と比較して非常に高価です。
- 成長の遅さ： 現金価値は、手数料のために最初の5〜10年間はマイナスのリターンを持つことがよくあります。
- 複雑さ： ローン、配当金、解約手数料は管理が難しい場合があります。
📉 知っていましたか？ 解約率
統計によると、全生涯保険の大部分は最初の10年以内にキャンセル（解約）されることが示されています。これは、所有者が高い保険料を支払えなくなるためです。この場合、現金価値が初期費用を超えて成長する時間がなかったため、しばしばお金を失います。数十年にわたって保険料を支払えると確信している場合にのみ、全生涯保険を購入してください。