مکمل زندگی کی انشورنس گائیڈ
پوری زندگی کی انشورنس مستقل تحفظ فراہم کرتی ہے جو کبھی ختم نہیں ہوتی۔ اس میں ایک نقد قیمت کی بچت کا جزو شامل ہے جو وقت کے ساتھ بڑھتا ہے۔
اپنی کوریج کی ضروریات کا حساب لگائیںپوری زندگی کے موضوعات
ہمیشہ کی کوریج کو سمجھنے کے لیے سب کچھ
پوری زندگی کی انشورنس صرف ایک حفاظتی جال نہیں ہے؛ یہ ایک مالی اثاثہ ہے۔ ٹرم انشورنس کے برعکس، جو آخر کار ختم ہو جاتی ہے، پوری زندگی آپ کے ساتھ رہنے کے لیے ڈیزائن کی گئی ہے جب تک کہ آپ کا انتقال نہ ہو جائے، اس بات کی ضمانت دیتے ہوئے کہ آپ کے فائدہ اٹھانے والوں کو ادائیگی کی جائے گی جب تک کہ پریمیم ادا کیے جائیں۔
آپ کے پریمیم کہاں جاتے ہیں؟
پوری زندگی کے پریمیم ٹرم پریمیم سے نمایاں طور پر زیادہ ہیں—اکثر 10x سے 15x زیادہ۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ پیسہ تین طریقوں میں تقسیم کیا جاتا ہے:
- انشورنس کی قیمت: موت کی فائدہ کی حفاظت کے لیے ادائیگی کرتا ہے۔
- انتظامی فیس: انشورنس کمپنی کے آپریٹنگ اخراجات اور سیلز کمیشن کی ادائیگی کرتا ہے۔
- نقد قیمت: باقی رقم پالیسی کے اندر ایک بچت اکاؤنٹ میں جاتی ہے۔ یہ اکاؤنٹ انشورر کی طرف سے طے شدہ ضمانت شدہ شرح پر ٹیکس مؤخر کے ساتھ بڑھتا ہے۔
کون پوری زندگی خریدے؟
جبکہ ٹرم زندگی زیادہ تر خاندانوں کے لیے کافی ہے، پوری زندگی مخصوص مالی حالات کے لیے سمجھ میں آتی ہے:
- زیادہ سے زیادہ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس: اعلیٰ آمدنی والے افراد جنہوں نے پہلے ہی 401(k)s اور IRAs میں زیادہ سے زیادہ شراکت کی ہے اور پیسہ ذخیرہ کرنے کے لیے ایک اور ٹیکس کے فائدے والے مقام کی تلاش میں ہیں۔
- زندگی بھر کے انحصار کرنے والے: والدین جن کے خصوصی ضروریات والے بچے ہیں جنہیں اپنی پوری زندگی کے لیے مالی مدد کی ضرورت ہوگی، والدین کے جانے کے بعد بھی۔
- وراثتی ٹیکس کی منصوبہ بندی: انتہائی دولت مند افراد پوری زندگی کو ناقابل واپسی زندگی کی انشورنس ٹرسٹس (ILITs) میں استعمال کرتے ہیں تاکہ وراثتی ٹیکس ادا کریں تاکہ ان کے ورثاء کو اثاثے فروخت نہ کرنا پڑیں۔
فوائد اور نقصانات
✅ فوائد
- ضمانت شدہ ادائیگی: یہ آخر کار ادائیگی کرتا ہے، چاہے آپ کتنے ہی طویل عرصے تک زندہ رہیں۔
- مستقل پریمیم: آپ کی شرح اس عمر پر قفل ہو جاتی ہے جس پر آپ خریدتے ہیں اور کبھی نہیں بڑھتی۔
- مجبوری بچت: نقد قیمت ان لوگوں کے لیے "مجبوری" بچت اکاؤنٹ کے طور پر کام کرتی ہے جو بچت کرنے میں جدوجہد کرتے ہیں۔
❌ نقصانات
- زیادہ قیمت: ٹرم زندگی کے مقابلے میں انتہائی مہنگا۔
- سست ترقی: نقد قیمت اکثر پہلے 5-10 سالوں میں فیس کی وجہ سے منفی واپسی رکھتی ہے۔
- پیچیدگی: قرض، منافع، اور ترک کرنے کی فیس کو منظم کرنا مشکل ہو سکتا ہے۔
📉 کیا آپ جانتے ہیں؟ ترک کرنے کی شرح
اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ پوری زندگی کی پالیسیوں کا ایک بڑا فیصد پہلے 10 سالوں میں منسوخ (سرنڈر) کر دیا جاتا ہے کیونکہ مالکان زیادہ پریمیم ادا کرنے کی استطاعت نہیں رکھتے۔ جب ایسا ہوتا ہے، تو وہ اکثر پیسے کھو دیتے ہیں کیونکہ نقد قیمت ابتدائی فیس سے آگے بڑھنے کا وقت نہیں ملتا۔ پوری زندگی کی پالیسی صرف اس صورت میں خریدیں جب آپ بالکل یقین رکھتے ہوں کہ آپ دہائیوں تک پریمیم ادا کر سکتے ہیں۔