🛡️

Ръководство за цялостна застраховка

Цялостното животозастраховане предоставя постоянна защита, която никога не изтича. Включва компонент за спестяване с парична стойност, който расте с времето.

Изчислете нуждите си от покритие

Темите за цялостно животозастраховане

📈 Обяснение на паричната стойност

Как работи компонентът за спестяване, растеж с отложено данъчно облагане и достъп до вашите пари.

💵 Дивиденти

Полиците за участие в цял живот изплащат дивиденти. Научете как можете да ги използвате.

🏛️ Планиране на наследство

Използване на животозастраховане за плащане на данъци върху наследството и оставяне на безданъчно наследство.

🏦 Заемане срещу него

Бъдете собствена банка. Как да вземете заеми срещу паричната стойност на полицата.

Всичко, което трябва да знаете за постоянната защита

Животозастраховането е повече от просто мрежа за безопасност; то е финансов актив. За разлика от застраховката за определен срок, която в крайна сметка приключва, животозастраховането е проектирано да остане с вас, докато не починете, гарантирайки изплащане на вашите бенефициенти, стига премиите да се плащат.

Къде отиват вашите премии?

Премиите за цял живот са значително по-високи от премиите за определен срок - често 10x до 15x повече. Това е така, защото парите се разделят на три части:

  1. Разходи за застраховка: Плаща за защита на ползата от смъртта.
  2. Административни такси: Плаща оперативните разходи на застрахователя и комисионните за продажби.
  3. Парична стойност: Останалата част отива в спестовна сметка в рамките на полицата. Тази сметка расте без данъци с гарантирана ставка, определена от застрахователя.

Кой трябва да купи животозастраховане?

Докато застраховката за определен срок е достатъчна за повечето семейства, животозастраховането има смисъл за специфични финансови ситуации:

  • Максимално изчерпани пенсионни сметки: Високоплатени лица, които вече са внесли максималната сума в 401(k) и IRA и искат друго данъчно облагодетелствано място за съхранение на пари.
  • Зависими през целия живот: Родители на деца с увреждания, които ще изискват финансова подкрепа през целия си живот, дълго след като родителите ги няма.
  • Планиране на данъци върху наследството: Ултра-богати лица използват животозастраховане в необратими тръстове за животозастраховане (ILITs), за да платят данъците върху наследството, така че наследниците им да не трябва да ликвидират активи.

Плюсове и минуси

✅ Плюсовете
  • Гарантирано изплащане: То изплаща в крайна сметка, независимо колко дълго живеете.
  • Фиксирани премии: Вашата ставка е заключена на възрастта, на която купувате, и никога не се увеличава.
  • Принудителни спестявания: Паричната стойност действа като "принудителна" спестовна сметка за тези, които имат трудности да спестяват.
❌ Минусите
  • Висока цена: Изключително скъпо в сравнение с животозастраховането за определен срок.
  • Бавно нарастване: Паричната стойност често има отрицателни възвръщаемости през първите 5-10 години поради такси.
  • Сложност: Заемите, дивидентите и таксите за отказ могат да бъдат объркващи за управление.
📉 Знаете ли? Процент на отказ

Статистиката показва, че голям процент от полиците за цял живот се отменят (предават) в рамките на първите 10 години, защото собствениците не могат да си позволят високите премии. Когато това се случи, те често губят пари, защото паричната стойност не е имала време да нарасне над началните такси. Купувайте полиса за цял живот само ако сте абсолютно сигурни, че можете да плащате премията в продължение на десетилетия.