🛡️

Guide till Hela Livförsäkringar

Hel livförsäkring ger permanent skydd som aldrig upphör. Den inkluderar en kontantvärdesparkomponent som växer över tid.

Beräkna dina täckningsbehov

Ämnen om Hel Liv

📈 Kontantvärde Förklarat

Hur sparkomponenten fungerar, skatteuppskjuten tillväxt och hur du får tillgång till dina pengar.

💵 Utbetalningar

Deltagande hela livspolicys betalar utbetalningar. Lär dig hur du kan använda dem.

🏛️ Arvplanering

Använda hela livförsäkringar för att betala arvsskatter och lämna ett skattefritt arv.

🏦 Låna mot det

Var din egen bank. Hur man tar lån mot ditt policys kontantvärde.

Allt att förstå om permanent täckning

Hela livförsäkringar är mer än bara ett skyddsnät; det är en finansiell tillgång. Till skillnad från terminsförsäkring, som så småningom upphör, är hela livförsäkringen utformad för att stanna med dig tills du går bort, vilket garanterar en utbetalning till dina förmånstagare så länge premierna betalas.

Vart går dina premier?

Premier för hela livet är betydligt högre än terminspremier—ofta 10x till 15x mer. Detta beror på att pengarna delas upp på tre sätt:

  1. Försäkringskostnad: Betalar för skyddet av dödsfallsersättningen.
  2. Administrativa avgifter: Betalar försäkringsbolagets driftskostnader och försäljningsprovisioner.
  3. Kontantvärde: Det som återstår går in i ett sparkonto inom policyn. Detta konto växer skattefritt med en garanterad ränta som sätts av försäkringsbolaget.

Vem bör köpa hela livförsäkringar?

Medan terminsliv är tillräckligt för de flesta familjer, ger hela livförsäkringar mening för specifika finansiella situationer:

  • Maxade pensionskonton: Höga inkomsttagare som redan har bidragit med maxbeloppet till 401(k) och IRA och vill ha en annan skattefördelad plats att förvara pengar.
  • Livslånga beroenden: Föräldrar med barn med särskilda behov som kommer att behöva ekonomiskt stöd under hela sina liv, långt efter att föräldrarna har gått bort.
  • Planering av arvsskatt: Ultra-rika individer använder hela livförsäkringar i oåterkalleliga livförsäkringsfonder (ILIT) för att betala arvsskatter så att deras arvingar inte behöver likvidera tillgångar.

Fördelar & Nackdelar

✅ Fördelarna
  • Garanterad utbetalning: Det betalar ut så småningom, oavsett hur länge du lever.
  • Fast premier: Din ränta är låst vid den ålder du köper och ökar aldrig.
  • Tvingat sparande: Kontantvärdet fungerar som ett "tvingat" sparkonto för dem som har svårt att spara.
❌ Nackdelarna
  • Höga kostnader: Extremt dyrt jämfört med terminsliv.
  • Långsam tillväxt: Kontantvärdet har ofta negativa avkastningar under de första 5-10 åren på grund av avgifter.
  • Komplexitet: Lån, utbetalningar och avgifter för avstående kan vara förvirrande att hantera.
📉 Visste du? Avståendegraden

Statistik visar att en stor procentandel av hela livspolicys avbryts (överlämnas) inom de första 10 åren eftersom ägarna inte längre har råd med de höga premierna. När detta händer förlorar de ofta pengar eftersom kontantvärdet inte har haft tid att växa förbi de initiala avgifterna. Köp endast hela liv om du är helt säker på att du kan betala premien i årtionden.