คู่มือประกันชีวิตแบบตลอดชีพ
ประกันชีวิตถาวรให้การคุ้มครองถาวรที่ไม่มีวันหมดอายุ มันรวมถึงส่วนของเงินออมที่มีมูลค่าเงินสดซึ่งเติบโตขึ้นตามเวลา
คำนวณความต้องการการคุ้มครองของคุณหัวข้อประกันชีวิตถาวร
ทุกอย่างที่ต้องเข้าใจเกี่ยวกับการคุ้มครองถาวร
ประกันชีวิตแบบทั้งชีวิตมากกว่าที่จะเป็นแค่ตาข่ายความปลอดภัย; มันเป็นสินทรัพย์ทางการเงิน แตกต่างจากประกันชีวิตแบบชั่วคราวที่สิ้นสุดในที่สุด ประกันชีวิตแบบทั้งชีวิตถูกออกแบบมาให้คงอยู่กับคุณจนกว่าคุณจะเสียชีวิต รับประกันการจ่ายเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณตราบใดที่มีการชำระเบี้ยประกัน
เบี้ยประกันของคุณไปไหน?
เบี้ยประกันชีวิตแบบทั้งชีวิตสูงกว่าประกันชีวิตแบบชั่วคราวอย่างมีนัยสำคัญ—มักจะสูงกว่าถึง 10 เท่าถึง 15 เท่า นี่เป็นเพราะเงินถูกแบ่งออกเป็นสามส่วน:
- ค่าใช้จ่ายของประกัน: จ่ายสำหรับการคุ้มครองผลประโยชน์การเสียชีวิต
- ค่าธรรมเนียมการบริหาร: จ่ายค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานและค่าคอมมิชชั่นการขายของบริษัทประกัน
- มูลค่าเงินสด: ส่วนที่เหลือจะถูกนำไปใส่ในบัญชีออมทรัพย์ภายในกรมธรรม์ บัญชีนี้เติบโตแบบเลื่อนภาษีในอัตราที่รับประกันโดยบริษัทประกัน
ใครควรซื้อประกันชีวิตแบบทั้งชีวิต?
ในขณะที่ประกันชีวิตแบบชั่วคราวเพียงพอสำหรับครอบครัวส่วนใหญ่ ประกันชีวิตแบบทั้งชีวิตมีความหมายสำหรับสถานการณ์ทางการเงินเฉพาะ:
- บัญชีเกษียณอายุที่เต็มแล้ว: ผู้มีรายได้สูงที่ได้มีการบริจาคสูงสุดให้กับ 401(k) และ IRA แล้วและต้องการสถานที่เก็บเงินที่มีประโยชน์ทางภาษีอีกแห่ง
- ผู้ที่ต้องพึ่งพาตลอดชีวิต: พ่อแม่ที่มีบุตรที่มีความต้องการพิเศษซึ่งจะต้องการการสนับสนุนทางการเงินตลอดชีวิตของพวกเขา แม้หลังจากที่พ่อแม่จากไป
- การวางแผนภาษีมรดก: บุคคลที่มีความมั่งคั่งสูงใช้ประกันชีวิตแบบทั้งชีวิตในกองทุนประกันชีวิตที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ (ILITs) เพื่อชำระภาษีมรดกเพื่อที่ทายาทของพวกเขาจะไม่ต้องขายสินทรัพย์
ข้อดีและข้อเสีย
✅ ข้อดี
- การจ่ายเงินที่รับประกัน: มันจะจ่ายออกไปในที่สุด ไม่ว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน
- เบี้ยประกันที่คงที่: อัตราของคุณถูกล็อคเมื่อคุณซื้อและไม่เพิ่มขึ้น
- การออมที่บังคับ: มูลค่าเงินสดทำหน้าที่เป็นบัญชีออมทรัพย์ "บังคับ" สำหรับผู้ที่มีปัญหาในการออม
❌ ข้อเสีย
- ค่าใช้จ่ายสูง: มีค่าใช้จ่ายสูงมากเมื่อเปรียบเทียบกับประกันชีวิตแบบชั่วคราว
- การเติบโตช้า: มูลค่าเงินสดมักมีผลตอบแทนเชิงลบในช่วง 5-10 ปีแรกเนื่องจากค่าธรรมเนียม
- ความซับซ้อน: การกู้ยืม เงินปันผล และค่าธรรมเนียมการยกเลิกอาจทำให้สับสนในการจัดการ
📉 คุณรู้หรือไม่? อัตราการยกเลิก
สถิติแสดงให้เห็นว่าสัดส่วนที่สูงของกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบตลอดชีพถูกยกเลิก (คืนกรมธรรม์) ภายใน 10 ปีแรก เพราะเจ้าของไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันที่สูงได้อีกต่อไป เมื่อเกิดเหตุการณ์นี้ขึ้น พวกเขามักจะสูญเสียเงินเพราะมูลค่าเงินสดยังไม่มีเวลาที่จะเติบโตเกินค่าธรรมเนียมเริ่มต้น ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบตลอดชีพเฉพาะเมื่อคุณมั่นใจว่าคุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันได้เป็นเวลาหลายทศวรรษ