🛡️

Przewodnik po Ubezpieczeniu na Życie Całkowite

Ubezpieczenie na życie całkowite zapewnia trwałą ochronę, która nigdy nie wygasa. Zawiera komponent oszczędnościowy o wartości gotówkowej, który rośnie z czasem.

Oblicz swoje potrzeby ubezpieczeniowe

Tematy dotyczące ubezpieczenia na życie całkowite

📈 Wyjaśnienie wartości gotówkowej

Jak działa komponent oszczędnościowy, wzrost odroczony podatkowo i dostęp do twoich pieniędzy.

💵 Dywidendy

Polisy na życie całkowite uczestniczące wypłacają dywidendy. Dowiedz się, jak możesz je wykorzystać.

🏛️ Planowanie majątkowe

Wykorzystanie ubezpieczenia na życie całkowite do opłacenia podatków od spadków i pozostawienia dziedzictwa wolnego od podatku.

🏦 Pożyczanie przeciwko temu

Bądź swoim własnym bankiem. Jak zaciągać pożyczki przeciwko wartości gotówkowej polisy.

Wszystko, co musisz wiedzieć o trwałej ochronie

Ubezpieczenie na życie całkowite to więcej niż tylko siatka bezpieczeństwa; to aktywo finansowe. W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, które ostatecznie się kończy, ubezpieczenie na życie całkowite jest zaprojektowane tak, aby pozostać z tobą aż do śmierci, gwarantując wypłatę dla twoich beneficjentów, pod warunkiem że składki są opłacane.

Dokąd trafiają twoje składki?

Składki na życie całkowite są znacznie wyższe niż składki na życie terminowe — często 10x do 15x więcej. Dzieje się tak, ponieważ pieniądze są dzielone na trzy sposoby:

  1. Koszt ubezpieczenia: Opłaca ochronę świadczenia na wypadek śmierci.
  2. Opłaty administracyjne: Opłaca koszty operacyjne ubezpieczyciela i prowizje sprzedażowe.
  3. Wartość gotówkowa: Reszta trafia na konto oszczędnościowe w ramach polisy. To konto rośnie odroczone podatkowo w gwarantowanej stawce ustalonej przez ubezpieczyciela.

Kto powinien kupić ubezpieczenie na życie całkowite?

Podczas gdy ubezpieczenie terminowe jest wystarczające dla większości rodzin, ubezpieczenie na życie całkowite ma sens w określonych sytuacjach finansowych:

  • Wyczerpane konta emerytalne: Osoby z wysokimi dochodami, które już wpłaciły maksymalną kwotę na 401(k) i IRA i chcą mieć inne miejsce na przechowywanie pieniędzy z korzyściami podatkowymi.
  • Zależni przez całe życie: Rodzice dzieci z niepełnosprawnościami, które będą wymagały wsparcia finansowego przez całe życie, długo po odejściu rodziców.
  • Planowanie podatku od spadków: Ultra-bogate osoby wykorzystują ubezpieczenie na życie całkowite w Niezbywalnych Trustach Ubezpieczeniowych na Życie (ILIT), aby spłacić podatki od spadków, aby ich spadkobiercy nie musieli likwidować aktywów.

Zalety i wady

✅ Zalety
  • Gwarantowana wypłata: Wypłata nastąpi w końcu, niezależnie od tego, jak długo żyjesz.
  • Stałe składki: Twoja stawka jest zablokowana w wieku, w którym kupujesz, i nigdy nie wzrasta.
  • Wymuszone oszczędności: Wartość gotówkowa działa jako "wymuszone" konto oszczędnościowe dla tych, którzy mają trudności z oszczędzaniem.
❌ Wady
  • Wysoki koszt: Ekstremalnie drogie w porównaniu do ubezpieczenia na życie terminowego.
  • Wolny wzrost: Wartość gotówkowa często ma ujemne zwroty w pierwszych 5-10 latach z powodu opłat.
  • Złożoność: Pożyczki, dywidendy i opłaty za rezygnację mogą być trudne do zarządzania.
📉 Czy wiesz? Wskaźnik rezygnacji

Statystyki pokazują, że duży odsetek polis na życie całkowite jest anulowany (rezygnowany) w ciągu pierwszych 10 lat, ponieważ właściciele nie mogą już sobie pozwolić na wysokie składki. Kiedy to się zdarza, często tracą pieniądze, ponieważ wartość gotówkowa nie miała czasu na wzrost ponad początkowe opłaty. Kupuj ubezpieczenie na życie całkowite tylko wtedy, gdy jesteś absolutnie pewny, że możesz płacić składkę przez dziesięciolecia.