🛡️

Leiðarvísir um Heildarlíftryggingu

Heildar líftrygging veitir varanlega vernd sem rennur aldrei út. Hún inniheldur sparnaðarþátt sem vex með tímanum.

Reiknaðu þínar tryggingarþarfir

Heildar líftryggingarefni

📈 Útskýring á peningagildi

Hvernig sparnaðarþátturinn virkar, skattfrelsi vöxtur og aðgangur að peningunum þínum.

💵 Arðgreiðslur

Heildar líftryggingar pólítíkur sem taka þátt greiða arð. Lærðu hvernig þú getur notað þá.

🏛️ Erfðaskipti

Að nota heildar líftryggingu til að greiða erfðaskatta og skila skattfrjálsu arfi.

🏦 Lána á móti henni

Vertu þín eigin banki. Hvernig á að taka lán á móti peningagildi pólítíkurinnar þinnar.

Allt sem þú þarft að skilja um varanlega vernd

Heildar líftrygging er meira en bara öryggisnet; það er fjárhagsleg eign. Ólíkt tímabundinni tryggingu, sem endar að lokum, er heildar líf trygging hönnuð til að vera með þér þar til þú deyrð, sem tryggir greiðslu til erfingja þinna svo lengi sem greiðslur eru greiddar.

Hvar fara greiðslurnar þínar?

Greiðslur fyrir heildar líftryggingu eru verulega hærri en greiðslur fyrir tímabundna tryggingu—oft 10x til 15x meira. Þetta er vegna þess að peningurinn er skipt í þrjá hluta:

  1. Kostnaður við tryggingu: Greiðir fyrir verndina gegn dauðsföllum.
  2. Stjórnunarþóknanir: Greiðir rekstrarkostnað tryggingafyrirtækisins og söluhagnað.
  3. Peningagildi: Afgangurinn fer í sparnaðarreikning innan pólítíkurinnar. Þessi reikningur vex skattfrelsi á tryggðum vöxtum sem tryggingafyrirtækið setur.

Hver ætti að kaupa heildar líftryggingu?

Þó að tímabundin líftrygging sé næg fyrir flestar fjölskyldur, þá er heildar líftrygging skynsamleg fyrir ákveðnar fjárhagslegar aðstæður:

  • Maksuð eftirlaunareikningar: Hágur launþegar sem hafa þegar lagt inn hámarkið í 401(k) og IRA og vilja annað skattalega hagkvæmt stað til að geyma peninga.
  • Lífsferilsfyllingar: Foreldrar með sérþarfir börn sem munu þurfa fjárhagslega stuðning alla sína ævi, lengi eftir að foreldrar þeirra eru farnir.
  • Eignaskattaplönun: Ofauðugir einstaklingar nota heildarlíf í óafturkallanlegum líftryggingarsjóðum (ILITs) til að greiða eignaskatta svo erfingjar þeirra þurfi ekki að selja eignir.

Kostir og gallar

✅ Kostirnir
  • Tryggð greiðsla: Það greiðir út að lokum, sama hversu lengi þú lifir.
  • Fastar premíur: Þín verð er læst á þeim aldri sem þú kaupir og hækkar aldrei.
  • Þvingaðar sparnaðar: Reikningurinn með peningagildi virkar sem "þvingaður" sparnaðarreikningur fyrir þá sem eiga í erfiðleikum með að spara.
❌ Ókostirnir
  • Há kostnaður: Mjög dýrt miðað við tímabundna líftryggingu.
  • Hæg vöxtur: Peningagildið hefur oft neikvæðar afkomur fyrstu 5-10 árin vegna gjalda.
  • Flókið: Lán, arður og uppsagnargjöld geta verið ruglingsleg að stjórna.
📉 Vissirðu? Uppsagnartíðni

Tölfræði sýnir að stór hluti heildarlíftrygginga er sagt upp (uppsagnir) innan fyrstu 10 ára vegna þess að eigendurnir geta ekki lengur greitt háar premíur. Þegar þetta gerist, missa þeir oft peninga vegna þess að peningagildið hefur ekki haft tíma til að vaxa fram yfir upphafleg gjöld. Kaupa aðeins heildarlíf ef þú ert alveg viss um að þú getir greitt premíuna í áratugi.