Ghid pentru Asigurarea de Viață Integrală
Asigurarea de viață întreagă oferă protecție permanentă care nu expiră niciodată. Include un component de economii cu valoare în numerar care crește în timp.
Calculează-ți nevoile de acoperireSubiecte despre asigurarea de viață întreagă
Tot ce trebuie să înțelegi despre acoperirea permanentă
Asigurarea de viață întreagă este mai mult decât un simplu plasă de siguranță; este un activ financiar. Spre deosebire de asigurarea pe termen, care se încheie în cele din urmă, asigurarea de viață întreagă este concepută să rămână cu tine până când vei deceda, garantând o plată către beneficiarii tăi atâta timp cât primele sunt plătite.
Unde se duc primele tale?
Primele pentru asigurarea de viață întreagă sunt semnificativ mai mari decât primele pentru asigurarea pe termen - adesea de 10x până la 15x mai mult. Acest lucru se datorează faptului că banii sunt împărțiți în trei moduri:
- Costul asigurării: Plătește pentru protecția beneficiului de deces.
- Taxe administrative: Plătește costurile de operare și comisioanele de vânzare ale asigurătorului.
- Valoare în numerar: Restul se duce într-un cont de economii în cadrul poliței. Acest cont crește amânat fiscal la o rată garantată stabilită de asigurător.
Cine ar trebui să cumpere asigurare de viață întreagă?
Deși asigurarea pe termen este suficientă pentru cele mai multe familii, asigurarea de viață întreagă are sens pentru anumite situații financiare:
- Conturi de pensii maximizate: Persoanele cu venituri mari care au contribuit deja la maxim la 401(k) și IRA și doresc un alt loc avantajat fiscal pentru a stoca bani.
- Dependenți pe viață: Părinți cu copii cu nevoi speciale care vor necesita suport financiar pentru întreaga lor viață, mult după ce părinții nu vor mai fi.
- Planificarea impozitului pe moștenire: Persoanele ultra-bogate folosesc asigurarea de viață întreagă în Trusturi de Asigurare a Vieții Irevocabile (ILIT) pentru a plăti impozitele pe moștenire, astfel încât moștenitorii lor să nu fie nevoiți să lichideze active.
Avantaje și dezavantaje
✅ Avantajele
- Plată garantată: Se plătește în cele din urmă, indiferent de cât de mult trăiești.
- Prime fixe: Tariful tău este blocat la vârsta la care cumperi și nu crește niciodată.
- Economii forțate: Valoarea în numerar acționează ca un cont de economii "forțat" pentru cei care se luptă să economisească.
❌ Dezavantajele
- Cost ridicat: Extrem de scump în comparație cu asigurarea de viață pe termen.
- Creștere lentă: Valoarea în numerar are adesea randamente negative în primii 5-10 ani din cauza comisioanelor.
- Complexitate: Împrumuturile, dividendele și comisioanele de renunțare pot fi confuze de gestionat.
📉 Știai? Rata de renunțare
Statisticile arată că un procent mare din polițele de asigurare de viață întreagă sunt anulate (renunțate) în primii 10 ani, deoarece proprietarii nu mai pot suporta primele ridicate. Când se întâmplă acest lucru, ei pierd adesea bani deoarece valoarea în numerar nu a avut timp să crească peste comisioanele inițiale. Cumpără asigurare de viață întreagă doar dacă ești absolut sigur că poți plăti prima timp de decenii.