🛡️

Koko Elämän Vakuutuksen Opas

Koko elämän vakuutus tarjoaa pysyvää suojaa, joka ei koskaan vanhene. Siihen sisältyy käteisarvo säästökomponentti, joka kasvaa ajan myötä.

Laske kattavuustarpeesi

Koko elämän aiheita

📈 Käteisarvo selitetty

Kuinka säästökomponentti toimii, verotettu kasvu ja pääsyn saaminen rahasi.

💵 Osingot

Osallistuvat koko elämän vakuutukset maksavat osinkoja. Opi, kuinka voit käyttää niitä.

🏛️ Perintösuunnittelu

Koko elämän vakuutuksen käyttäminen perintöverojen maksamiseen ja verovapaan perinnön jättämiseen.

🏦 Lainat sen perusteella

Ole oma pankkisi. Kuinka ottaa lainaa vakuutuksen käteisarvosta.

Kaikki, mitä tarvitset ymmärtääksesi pysyvän vakuutuksen

Koko elämän vakuutus on enemmän kuin vain turvaverkko; se on taloudellinen omaisuus. Toisin kuin määräaikainen vakuutus, joka päättyy aikanaan, koko elämän vakuutus on suunniteltu pysymään kanssasi, kunnes kuolet, taaten maksun edunsaajillesi niin kauan kuin maksut maksetaan.

Minne maksusi menevät?

Koko elämän vakuutuksen maksut ovat merkittävästi korkeammat kuin määräaikaisen vakuutuksen maksut—usein 10x-15x enemmän. Tämä johtuu siitä, että raha jaetaan kolmeen osaan:

  1. Vakuutuskustannus: Maksaa kuolemanetu suojaamisesta.
  2. Hallintomaksut: Maksaa vakuuttajan toimintakustannukset ja myyntikomissiot.
  3. Käteisarvo: Loppuosa menee säästötilille vakuutuksessa. Tämä tili kasvaa verovapaasti vakuuttajan asettamalla taatulla korolla.

Kuka pitäisi ostaa koko elämän vakuutus?

Vaikka määräaikainen vakuutus riittää useimmille perheille, koko elämän vakuutus on järkevää tietyissä taloudellisissa tilanteissa:

  • Maksimimäärä eläketileillä: Korkeasti ansaitsevat, jotka ovat jo maksaneet maksimit 401(k):hin ja IRA:hin ja haluavat toisen verotuksellisesti edullisen paikan rahojen säilyttämiseen.
  • Elinikäiset riippuvaiset: Vanhemmat, joilla on erityistarpeita omaavia lapsia, jotka tarvitsevat taloudellista tukea koko elämänsä ajan, pitkään sen jälkeen, kun vanhemmat ovat poissa.
  • Perintöverosuunnittelu: Äärimmäisen varakkaat henkilöt käyttävät koko elämän vakuutusta peruuttamattomissa elävien vakuutusten fideerissä (ILIT) maksamaan perintöverot, jotta heidän perillisensä eivät joudu myymään omaisuutta.

Plussat ja miinukset

✅ Plussat
  • Taattu maksaminen: Se maksaa lopulta, riippumatta siitä, kuinka kauan elät.
  • Kiinteät maksut: Hinta lukitaan siinä iässä, jolloin ostat, eikä se koskaan nouse.
  • Pakotettu säästäminen: Käteisarvo toimii "pakotettuna" säästötilinä niille, jotka kamppailevat säästämisen kanssa.
❌ Miinukset
  • Korkeat kustannukset: Äärimmäisen kalliita verrattuna määräaikaiseen vakuutukseen.
  • Hidas kasvu: Käteisarvo voi usein olla negatiivinen ensimmäisten 5-10 vuoden aikana maksujen vuoksi.
  • Monimutkaisuus: Lainat, osingot ja luovutusmaksut voivat olla vaikeita hallita.
📉 Tiesitkö? Luovutusaste

Tilastot osoittavat, että suuri prosenttiosuus koko elämän vakuutuksista peruutetaan (luovutetaan) ensimmäisten 10 vuoden aikana, koska omistajat eivät enää pysty maksamaan korkeita vakuutusmaksuja. Kun näin tapahtuu, he usein menettävät rahaa, koska käteisarvo ei ole ehtinyt kasvaa alkuperäisten maksujen yli. Osta koko elämän vakuutus vain, jos olet täysin varma, että voit maksaa vakuutusmaksun vuosikymmeniä.