Förståelse för Kontantvärde Tillväxt
En av de definierande funktionerna med hela livförsäkringar är "Kontantvärde". Tänk på detta som en konservativ aktieklass inbyggd i din försäkringspolicy.
Den "J-kurvan" av tillväxt
Det är viktigt att ha realistiska förväntningar. Hela livförsäkringen är ett långsiktigt fordon, inte ett bli rik snabbt-schema. Tillväxten följer vanligtvis en "J-kurva":
- 🔻 År 1-5 (Dippen): Du kommer sannolikt att ha MINDRE kontantvärde än de premier du har betalat. Detta beror på att tidiga premier täcker agentens provision, installationsavgifter och kostnaden för dödsfallsförmånen.
- ➖ År 10-15 (Brytpunkten): Detta är vanligtvis den punkt där ditt kontantvärde är lika med det totala beloppet av premier du har betalat.
- 🚀 År 15+ (Acceleration): Den sammansatta tillväxten accelererar. Varje dollar du sätter in kan öka kontantvärdet med $1.50 eller mer på grund av Utdelningar och ränta.
Garantier i en osäker värld
Kontantvärde kallas ofta för "sova gott på natten" delen av en portfölj. Till skillnad från din 401(k) eller aktiemarknadsinvesteringar har den ett golv.
Garanti Ränta
Försäkringsgivaren garanterar kontraktsenligt en minimi tillväxttakt (vanligtvis 2 procent till 4 procent) oavsett ekonomiska förhållanden.
Låsta Vinster
När en utdelning krediteras ditt kontantvärde kan den aldrig gå förlorad på grund av en marknadskrasch. Den "ökar" varje år.
Åtkomst till Pengarna: Skatteregler
IRS ger livförsäkring särskild skattebehandling, men du måste följa reglerna för att hålla den skattefri. Detta involverar ofta en kombination av uttag och Policy Lån.
- Uttag (FIFO): Du kan ta ut kontanter upp till det belopp av premier du har betalat helt skattefritt. Detta kallas "Återbetalning av Grundbelopp."
- Lån: När du har tagit ut hela ditt grundbelopp, byter du till att ta lån. Lån betraktas inte som inkomst, så de är skattefria (så länge policyn förblir aktiv).
- Upphörande: Om du avbryter policyn helt, kommer du att betala vanlig inkomstskatt på eventuella vinster över vad du har betalat i premier.