Разбиране на растежа на паричната стойност
Една от определящите функции на застраховката за цял живот е "Кеш стойност". Мислете за това като за консервативен клас активи, изградени в рамките на вашата застрахователна полица.
„J-образната крива“ на растежа
Важно е да имате реалистични очаквания. Застраховката за цял живот е дългосрочно средство, а не схема за бързо забогатяване. Растежът обикновено следва "J-образна крива":
- 🔻 Години 1-5 (Спад): Вероятно ще имате ПО-МАЛКО кеш стойност от премиите, които сте платили. Това е така, защото ранните премии покриват комисионната на агента, таксите за настройка и разходите за ползата от смъртта.
- ➖ Години 10-15 (Баланс): Това обикновено е моментът, в който вашата кеш стойност е равна на общата сума на премиите, които сте платили.
- 🚀 Година 15+ (Ускорение): Комплексният растеж се ускорява. Всяка долар, който вложите, може да увеличи кеш стойността с $1.50 или повече поради Дивиденти и лихви.
Гаранции в несигурен свят
Паричната стойност често се нарича "частта, която ви позволява да спите спокойно" от портфейла. За разлика от вашия 401(k) или инвестиции на фондовия пазар, тя има дъно.
Гарантирана ставка
Застрахователят договорно гарантира минимална ставка на растеж (обикновено 2 процента до 4 процента) независимо от икономическите условия.
Заключени печалби
След като дивидентът бъде начислен на вашата парична стойност, той никога не може да бъде загубен поради пазарен срив. Той се "увеличава" всяка година.
Достъп до парите: Данъчни правила
IRS предоставя специално данъчно третиране на животозастраховането, но трябва да следвате правилата, за да го запазите без данъци. Това често включва комбинация от тегления и Заеми по полицата.
- Тегления (FIFO): Можете да изтеглите пари до размера на платените от вас премии напълно без данъци. Това се нарича "Възстановяване на основата."
- Заеми: След като изтеглите всичките си основи, преминавате към вземане на заеми. Заемите не се считат за доход, така че са без данъци (докато полицата остава активна).
- Отказ: Ако анулирате полицата напълно, ще платите обикновен данък върху дохода за всякакви печалби над това, което сте платили в премии.