キャッシュバリューの成長を理解する
終身保険の定義的な特徴の1つは「キャッシュバリュー」です。これを保険ポリシー内に構築された保守的な株式資産クラスと考えてください。
成長の「Jカーブ」
現実的な期待を持つことが重要です。終身保険は長期的な手段であり、一攫千金を狙うものではありません。成長は通常「Jカーブ」に従います：
- 🔻 1-5年目（ディップ）： 支払った保険料よりもキャッシュバリューが少ない可能性があります。これは、初期の保険料がエージェントの手数料、設定費用、死亡給付のコストをカバーするためです。
- ➖ 10-15年目（ブレークイーブン）： これは通常、あなたのキャッシュバリューが支払った保険料の合計と等しくなるポイントです。
- 🚀 15年目以降（加速）： 複利成長が加速します。あなたが投入する毎ドルは、配当金や利息によりキャッシュバリューを$1.50以上増加させる可能性があります。
不確実な世界における保証
キャッシュバリューは、ポートフォリオの「安心して眠れる」部分と呼ばれることがよくあります。401(k)や株式市場への投資とは異なり、底があるのです。
保証利率
保険会社は、経済状況に関係なく最低成長率（通常は2％から4％）を契約上保証します。
ロックインゲイン
配当がキャッシュバリューに記録されると、市場の暴落によって失われることはありません。毎年「ラチェット」アップされます。
お金へのアクセス：税ルール
IRSは生命保険に特別な税扱いを与えますが、税金がかからないようにするためにはルールに従う必要があります。これには、引き出しとポリシーローンの組み合わせが含まれることがよくあります。
- 引き出し（FIFO）： 支払った保険料の金額まで、完全に税金なしで現金を引き出すことができます。これを「基礎の返還」と呼びます。
- ローン： 基礎をすべて引き出した後は、ローンを受け取ることに切り替えます。ローンは収入と見なされないため、税金がかかりません（ポリシーが有効である限り）。
- 解約： ポリシーを完全にキャンセルすると、支払った保険料を超える利益に対して通常の所得税が課されます。