Pożyczanie Przeciwko Polisie
Jedną z najpotężniejszych cech ubezpieczenia na życie całkowitego jest możliwość wykorzystania swojej polisy. Działasz jako własny bank, uzyskując dostęp do kapitału bez pytania o pozwolenie.
Mechanika pożyczki z polisy
Kiedy "pożyczasz" z ubezpieczenia na życie, tak naprawdę nie wypłacasz swoich własnych pieniędzy. Zamiast tego firma ubezpieczeniowa pożycza ci swoje pieniądze i wykorzystuje twoją Wartość gotówki jako zabezpieczenie.
🔒 Wzrost składników trwa
Ponieważ twoje pieniądze technicznie pozostają w polisie (jako zabezpieczenie), nadal zarabiają dywidendy i odsetki od pełnej kwoty, nawet gdy masz niezapłaconą pożyczkę.
🚫 Brak sprawdzania kredytu
Pożyczka jest zabezpieczona przez twoją wartość gotówki. Ubezpieczyciel nie interesuje się twoim wynikiem kredytowym, dochodami ani statusem zatrudnienia.
📅 Elastyczna spłata
Ty ustalasz warunki. Możesz spłacać ją miesięcznie, rocznie lub nigdy. Jednak niezapłacone odsetki będą dodawane do salda pożyczki.
Możliwość arbitrażu
Zaawansowani inwestorzy wykorzystują ubezpieczenie na życie całkowitego do "arbitrażu." Dzieje się tak, gdy Stawka dywidendy, którą zarabiasz, jest wyższa niż stawka odsetek od pożyczki, którą płacisz.
- Bezpośrednie uznanie: Firma obniża stawkę dywidendy na konkretne pieniądze, które pożyczyłeś.
- Brak bezpośredniego uznania: Firma wypłaca Ci TAKĄ SAMĄ stopę dywidendy niezależnie od pożyczek. To jest miejsce, gdzie możliwy jest arbitraż. Jeśli koszt pożyczki wynosi 5 procent, a polisa zarabia 6 procent, zarabiasz 1 procent "spreadu" na pożyczonych pieniądzach.
Pożyczka z polisy vs. Pożyczka bankowa
| Cechy | Pożyczka z polisy | Pożyczka bankowa |
|---|---|---|
| Proces zatwierdzania | Natychmiastowe / Gwarantowane | Sprawdzenie kredytu / Wniosek |
| Warunki spłaty | Dobrowolne | Ścisły harmonogram |
| Wpływ na kredyt | Brak | Zarejestrowane w raporcie |
⚠️ "Bomba podatkowa"
Pożyczki z polis są zazwyczaj wolne od podatku. JEDNAK, jeśli pożyczysz zbyt dużo (np. 90 procent swojej wartości gotówkowej) i odsetki się kumulują, saldo pożyczki może przekroczyć wartość gotówkową. Jeśli to się stanie, polisa wygaśnie (anuluje się).
Jeśli polisa wygaśnie z niezapłaconą pożyczką, IRS traktuje pożyczkę jako dochód. Możesz mieć ogromny rachunek podatkowy za pieniądze, które już wydałeś lata temu.