Zrozumienie Wzrostu Wartości Gotówkowej
Jedną z kluczowych cech ubezpieczenia na życie całkowitego jest "Wartość gotówkowa". Myśl o tym jako o konserwatywnej klasie aktywów kapitałowych zbudowanej w ramach Twojej polisy ubezpieczeniowej.
"Krzywa J" wzrostu
Ważne jest, aby mieć realistyczne oczekiwania. Ubezpieczenie na życie całkowite to długoterminowy instrument, a nie sposób na szybkie wzbogacenie się. Wzrost zazwyczaj podąża za "Krzywą J":
- 🔻 Lata 1-5 (Spadek): Prawdopodobnie będziesz miał MNIEJ wartości gotówkowej niż składki, które zapłaciłeś. Dzieje się tak, ponieważ wczesne składki pokrywają prowizję agenta, opłaty za założenie i koszt świadczenia na wypadek śmierci.
- ➖ Lata 10-15 (Równowaga): To zazwyczaj punkt, w którym Twoja wartość gotówkowa równa się całkowitej kwocie składek, które zapłaciłeś.
- 🚀 Rok 15+ (Przyspieszenie): Wzrost skumulowany przyspiesza. Każdy dolar, który wpłacisz, może zwiększyć wartość gotówkową o 1,50 USD lub więcej dzięki dywidendom i odsetkom.
Gwarancje w niepewnym świecie
Wartość gotówkowa jest często nazywana "częścią, która pozwala spać spokojnie w nocy" portfela. W przeciwieństwie do Twojego 401(k) lub inwestycji na giełdzie, ma ona dno.
Gwarantowana stopa
Ubezpieczyciel kontraktowo gwarantuje minimalną stopę wzrostu (zwykle 2 procent do 4 procent) niezależnie od warunków gospodarczych.
Zablokowane zyski
Gdy dywidenda zostanie przypisana do Twojej wartości gotówkowej, nigdy nie może zostać utracona z powodu krachu na rynku. Jest "zatrzaskiwane" co roku.
Dostęp do pieniędzy: zasady podatkowe
IRS przyznaje ubezpieczeniom na życie specjalne traktowanie podatkowe, ale musisz przestrzegać zasad, aby zachować je wolne od podatku. Często wiąże się to z kombinacją wypłat i pożyczek z polisy.
- Wypłaty (FIFO): Możesz wypłacić gotówkę do wysokości kwoty składek, które zapłaciłeś, całkowicie wolne od podatku. Nazywa się to "Zwrotem podstawy."
- Pożyczki: Gdy wypłacisz już całą swoją podstawę, przechodzisz do zaciągania pożyczek. Pożyczki nie są traktowane jako dochód, więc są wolne od podatku (o ile polisa pozostaje aktywna).
- Rezygnacja: Jeśli całkowicie anulujesz polisę, zapłacisz zwykły podatek dochodowy od wszelkich zysków powyżej tego, co zapłaciłeś w składkach.