Půjčování proti vaší pojistce
Jednou z nejmocnějších funkcí životního pojištění je schopnost využít vaši pojistku. Jednáte jako vaše vlastní banka, přístup k kapitálu bez žádosti o povolení.
Mechanika půjčky z pojistky
Když "půjčujete" z vašeho životního pojištění, ve skutečnosti nevybíráte své vlastní peníze. Místo toho vám pojišťovna půjčuje své peníze a používá vaši hotovostní hodnotu jako zajištění.
🔒 Složený růst pokračuje
Protože vaše peníze technicky zůstávají v pojistce (jako zajištění), nadále vydělávají dividendy a úroky na plném zůstatku, i když máte půjčku.
🚫 Žádné kontroly úvěru
Půjčka je zajištěna vaší hotovostní hodnotou. Pojišťovna se nezajímá o vaše kreditní skóre, příjem nebo pracovní status.
📅 Flexibilní splácení
Stanovujete podmínky. Můžete ji splácet měsíčně, ročně, nebo nikdy. Nicméně, nezaplacené úroky se přidají k zůstatku půjčky.
Příležitost arbitráže
Sofistikovaní investoři používají životní pojištění pro "arbitráž." To se děje, když dividendová sazba, kterou vyděláváte, je vyšší než úroková sazba půjčky, kterou platíte.
- Přímé uznání: Společnost snižuje dividendovou sazbu na konkrétní peníze, které jste si půjčili.
- Nepřímé uznání: Společnost vám vyplácí STEJNOU sazbu dividend bez ohledu na půjčky. Tady je možné arbitrage. Pokud půjčka stojí 5 procent, ale pojistka vydělává 6 procent, vyděláváte 1 procentní "rozdíl" na půjčených penězích.
Půjčka z pojistky vs. bankovní půjčka
| Funkce | Půjčka z pojistky | Bankovní půjčka |
|---|---|---|
| Proces schvalování | Okamžité / Zaručené | Kontrola úvěru / Žádost |
| Podmínky splácení | Dobrovolné | Přísný harmonogram |
| Dopad na kredit | Žádný | Zaznamenáno ve zprávě |
⚠️ Daňová bomba
Půjčky z pojistky jsou obecně bez daně. NICMÉNĚ, pokud si půjčíte příliš mnoho (např. 90 procent vaší hotovostní hodnoty) a úroky se kumulují, může se vaše zůstatek půjčky překročit vaši hotovostní hodnotu. Pokud k tomu dojde, pojistka zanikne (zruší se sama).
Pokud pojistka zanikne s neuhrazenou půjčkou, IRS považuje půjčku za příjem. Můžete dlužit obrovský daňový účet na peníze, které jste již utratili před lety.