Pochopení růstu hotovostní hodnoty
Jednou z určujících funkcí životního pojištění je "hotovostní hodnota". Myslete na to jako na konzervativní třídu aktiv, která je součástí vaší pojistky.
J-Curve růstu
Je důležité mít realistická očekávání. Životní pojištění je dlouhodobý nástroj, nikoli schéma na rychlé zbohatnutí. Růst obvykle následuje "J-Curve":
- 🔻 Roky 1-5 (Pokles): Pravděpodobně budete mít MÉNĚ hotovostní hodnoty než pojistné, které jste zaplatili. To je proto, že počáteční pojistné pokrývá provizi agenta, poplatky za nastavení a náklady na pojistné plnění.
- ➖ Roky 10-15 (Vyrovnání): To je obvykle bod, kdy vaše hotovostní hodnota se rovná celkové částce pojistného, které jste zaplatili.
- 🚀 Rok 15+ (Zrychlení): Složený růst se zrychluje. Každý dolar, který vložíte, může zvýšit hotovostní hodnotu o 1,50 USD nebo více díky dividendám a úrokům.
Záruky v nejistém světě
Hotovostní hodnota se často nazývá "část portfolia, která vám umožní spát klidně". Na rozdíl od vašich investic do 401(k) nebo akciového trhu má stanovené dno.
Zaručená sazba
Pojišťovna smluvně zaručuje minimální míru růstu (obvykle 2 procenta až 4 procenta) bez ohledu na ekonomické podmínky.
Zamčené zisky
Jakmile je dividenda připsána na vaši hotovostní hodnotu, nikdy ji nelze ztratit kvůli krachu trhu. Každý rok se "zvyšuje".
Přístup k penězům: Daňová pravidla
IRS poskytuje životnímu pojištění zvláštní daňové zacházení, ale musíte dodržovat pravidla, abyste to udrželi bez daně. To často zahrnuje kombinaci výběrů a půjček z pojistky.
- Výběry (FIFO): Můžete vybrat hotovost až do výše zaplacených prémií zcela bez daně. Tomu se říká "vrácení základny."
- Půjčky: Jakmile vyberete všechny své základní částky, přepnete na půjčky. Půjčky nejsou považovány za příjem, takže jsou bez daně (pokud pojistka zůstává aktivní).
- Vzdání se: Pokud zrušíte pojistku úplně, zaplatíte běžnou daň z příjmu na jakékoli zisky nad to, co jste zaplatili na prémiích.