قرض گرفتن علیه بیمهنامه شما
یکی از قدرتمندترین ویژگیهای بیمه عمر کامل، توانایی استفاده از سیاست شماست. شما به عنوان بانک خود عمل میکنید و بدون درخواست اجازه، به سرمایه دسترسی پیدا میکنید.
مکانیک وام سیاست
زمانی که شما از بیمه عمر خود "قرض" میگیرید، در واقع پول خود را برداشت نمیکنید. در عوض، شرکت بیمه به شما پول خود را قرض میدهد و از ارزش نقدی شما به عنوان وثیقه استفاده میکند.
🔒 رشد مرکب ادامه دارد
زیرا پول شما به طور فنی در سیاست باقی میماند (به عنوان وثیقه)، همچنان به دریافت سود و بهره بر روی کل موجودی ادامه میدهد، حتی در حالی که وام دارید.
🚫 بدون بررسی اعتبار
وام با ارزش نقدی شما تأمین میشود. بیمهگر به نمره اعتبار، درآمد یا وضعیت شغلی شما اهمیتی نمیدهد.
📅 بازپرداخت انعطافپذیر
شما شرایط را تعیین میکنید. میتوانید آن را به صورت ماهانه، سالانه یا هرگز بازپرداخت کنید. با این حال، بهرههای پرداخت نشده به موجودی وام اضافه خواهد شد.
فرصت آربیتراژ
سرمایهگذاران حرفهای از بیمه عمر کامل برای "آربیتراژ" استفاده میکنند. این زمانی اتفاق میافتد که نرخ سودی که شما دریافت میکنید بالاتر از نرخ بهره وامی است که پرداخت میکنید.
- شناسایی مستقیم: شرکت نرخ سود را بر روی پول خاصی که قرض گرفتهاید کاهش میدهد.
- شناسایی غیرمستقیم: شرکت به شما همان نرخ سود تقسیم سود را پرداخت میکند، صرف نظر از وامها. اینجاست که آربیتراژ ممکن است. اگر هزینه وام ۵ درصد باشد اما بیمهنامه ۶ درصد سود میبرد، شما ۱ درصد "اختلاف" بر روی پول قرضی کسب میکنید.
وام سیاست در مقابل وام بانکی
| ویژگی | وام سیاست | وام بانکی |
|---|---|---|
| فرآیند تأیید | آنی / تضمینی | بررسی اعتبار / درخواست |
| شرایط بازپرداخت | اختیاری | برنامه زمانبندی سخت |
| تأثیر بر اعتبار | هیچ | در گزارش ثبت شده است |
⚠️ بمب زمان مالیاتی
وامهای بیمهنامه معمولاً معاف از مالیات هستند. با این حال، اگر بیش از حد وام بگیرید (به عنوان مثال، ۹۰ درصد از ارزش نقدی خود) و بهره انباشته شود، ممکن است مانده وام شما از ارزش نقدی شما بیشتر شود. اگر این اتفاق بیفتد، بیمهنامه منقضی خواهد شد (خود به خود لغو میشود).
اگر سیاست با وام معلق شود، IRS وام را به عنوان درآمد در نظر میگیرد. شما ممکن است یک صورتحساب مالیاتی بزرگ بر روی پولی که سالها پیش خرج کردهاید، بدهکار شوید.