Empréstimo Contra Sua Apólice
Uma das características mais poderosas do seguro de vida inteira é a capacidade de alavancar sua apólice. Você atua como seu próprio banco, acessando capital sem pedir permissão.
A Mecânica de um Empréstimo de Apólice
Quando você "pega emprestado" do seu seguro de vida, na verdade, não está retirando seu próprio dinheiro. Em vez disso, a companhia de seguros lhe empresta seu dinheiro e usa seu Valor em Dinheiro como garantia.
🔒 O Crescimento Composto Continua
Porque seu dinheiro tecnicamente permanece na apólice (como garantia), ele continua a ganhar dividendos e juros sobre o saldo total, mesmo enquanto você tem um empréstimo em aberto.
🚫 Sem Verificações de Crédito
O empréstimo é garantido pelo seu valor em dinheiro. A seguradora não se importa com sua pontuação de crédito, renda ou status de emprego.
📅 Reembolso Flexível
Você define os termos. Você pode pagá-lo de volta mensalmente, anualmente ou nunca. No entanto, os juros não pagos serão adicionados ao saldo do empréstimo.
A Oportunidade de Arbitragem
Investidores sofisticados usam a vida inteira para "arbitragem." Isso acontece quando a Taxa de Dividendos que você ganha é maior do que a taxa de juros do empréstimo que você paga.
- Reconhecimento Direto: A empresa reduz a taxa de dividendos sobre o dinheiro específico que você tomou emprestado.
- Reconhecimento Não Direto: A empresa te paga a MESMA taxa de dividendos independentemente dos empréstimos. É aqui que o arbitragem é possível. Se o empréstimo custa 5 por cento, mas a apólice rende 6 por cento, você está fazendo um "spread" de 1 por cento sobre o dinheiro emprestado.
Empréstimo de Apólice vs. Empréstimo Bancário
| Característica | Empréstimo de Apólice | Empréstimo Bancário |
|---|---|---|
| Processo de Aprovação | Instantâneo / Garantido | Verificação de Crédito / Aplicação |
| Termos de Reembolso | Voluntário | Cronograma Rigoroso |
| Impacto no Crédito | Nenhum | Registrado no Relatório |
⚠️ A "Bomba de Tempo Fiscal"
Empréstimos de apólice são geralmente isentos de impostos. NO ENTANTO, se você pegar emprestado demais (por exemplo, 90 por cento do seu valor em dinheiro) e os juros se acumularem, seu saldo de empréstimo pode exceder seu valor em dinheiro. Se isso acontecer, a apólice irá expirar (cancelar-se).
Se a apólice expirar com um empréstimo em aberto, o IRS trata o empréstimo como renda. Você pode dever uma enorme conta de impostos sobre dinheiro que já gastou anos atrás.