Meminjam Terhadap Polisi Anda
Salah satu ciri paling berkuasa insurans hayat keseluruhan adalah kemampuan untuk memanfaatkan polisi anda. Anda bertindak sebagai bank anda sendiri, mengakses modal tanpa meminta izin.
Mekanisme Pinjaman Polisi
Apabila anda "meminjam" dari insurans hayat anda, anda sebenarnya tidak mengeluarkan wang anda sendiri. Sebaliknya, syarikat insurans meminjamkan wang mereka kepada anda dan menggunakan Nilai Tunai anda sebagai cagaran.
🔒 Pertumbuhan Kompaun Berterusan
Kerana wang anda secara teknikal tetap dalam polisi (sebagai cagaran), ia terus memperoleh dividen dan faedah pada jumlah penuh, walaupun anda mempunyai pinjaman yang belum dibayar.
🚫 Tiada Semakan Kredit
Pinjaman dijamin oleh nilai tunai anda. Penanggung insurans tidak peduli tentang skor kredit, pendapatan, atau status pekerjaan anda.
📅 Pembayaran Fleksibel
Anda menetapkan syaratnya. Anda boleh membayarnya kembali setiap bulan, setiap tahun, atau tidak pernah. Walau bagaimanapun, faedah yang tidak dibayar akan menambah baki pinjaman.
Peluang Arbitrage
Pelabur yang canggih menggunakan insurans hayat keseluruhan untuk "arbitrage." Ini berlaku apabila Kadar Dividen yang anda peroleh lebih tinggi daripada kadar faedah pinjaman yang anda bayar.
- Pengiktirafan Langsung: Syarikat mengurangkan kadar dividen pada wang tertentu yang anda pinjam.
- Pengiktirafan Tidak Langsung: Syarikat membayar anda kadar dividen YANG SAMA tanpa mengira pinjaman. Di sinilah arbitrase mungkin. Jika pinjaman kos 5 peratus tetapi polisi memperoleh 6 peratus, anda membuat "spread" 1 peratus ke atas wang yang dipinjam.
Pinjaman Polisi vs. Pinjaman Bank
| Ciri | Pinjaman Polisi | Pinjaman Bank |
|---|---|---|
| Proses Kelulusan | Segera / Dijamin | Semakan Kredit / Permohonan |
| Syarat Pembayaran | Sukarela | Jadual Ketat |
| Kesan pada Kredit | Tiada | Direkodkan dalam Laporan |
⚠️ "Bom Cukai"
Pinjaman polisi biasanya bebas cukai. WALAU BAGAIMANAPUN, jika anda meminjam terlalu banyak (contohnya, 90 peratus daripada nilai tunai anda) dan faedah terkumpul, baki pinjaman anda mungkin melebihi nilai tunai anda. Jika ini berlaku, polisi akan tamat (membatalkan dirinya sendiri).
Jika polisi tamat dengan pinjaman yang belum dibayar, IRS menganggap pinjaman itu sebagai pendapatan. Anda mungkin berhutang bil cukai yang besar atas wang yang telah anda belanjakan bertahun-tahun yang lalu.