Požičanie proti vašej poistke
Jednou z najsilnejších funkcií životného poistenia je schopnosť využívať vašu politiku. Konáte ako vaša vlastná banka, získavate kapitál bez žiadania o povolenie.
Mechanika pôžičky z politiky
Keď "požičiate" z vášho životného poistenia, v skutočnosti nevyberáte svoje vlastné peniaze. Namiesto toho vám poisťovňa požičiava svoje peniaze a používa vašu hotovostnú hodnotu ako záruku.
🔒 Pokračovanie zloženého rastu
Pretože vaše peniaze technicky zostávajú v politike (ako záruka), naďalej zarábajú dividendy a úroky na celkovom zostatku, aj keď máte pôžičku.
🚫 Žiadne kontroly úveru
Pôžička je zabezpečená vašou hotovostnou hodnotou. Poisťovňa sa nezaujíma o váš kreditný skóre, príjem alebo zamestnanecký status.
📅 Flexibilné splácanie
Vy určujete podmienky. Môžete ju splácať mesačne, ročne alebo nikdy. Nezaplatené úroky sa však pridajú k zostatku pôžičky.
Príležitosť arbitráže
Sofistikovaní investori používajú životné poistenie na "arbitráž." To sa deje, keď sadzba dividend, ktorú získate, je vyššia ako úroková sadzba pôžičky, ktorú platíte.
- Priama uznanie: Spoločnosť znižuje sadzbu dividend na konkrétne peniaze, ktoré ste si požičali.
- Nepriame uznanie: Spoločnosť vám vypláca ROVNAKÚ úrokovú sadzbu bez ohľadu na pôžičky. Tu je možné arbitrage. Ak pôžička stojí 5 percent, ale poistka zarába 6 percent, robíte 1 percent "rozdiel" na požičaných peniazoch.
Pôžička z politiky vs. banková pôžička
| Funkcia | Pôžička z politiky | Banková pôžička |
|---|---|---|
| Proces schvaľovania | Okamžité / Zaručené | Kontrola úveru / Žiadosť |
| Podmienky splácania | Dobrovoľné | Prísny harmonogram |
| Vplyv na kredit | Žiadny | Zaznamenané v správe |
⚠️ "Daňová časová bomba"
Požičky na poistky sú zvyčajne bez dane. AVŠAK, ak si požičiate príliš veľa (napr. 90 percent vašej hotovostnej hodnoty) a úroky sa kumulujú, váš zostatok pôžičky môže prekročiť vašu hotovostnú hodnotu. Ak sa to stane, poistka zanikne (zruší sa sama).
Ak politika zanikne s nezaplatenou pôžičkou, IRS považuje pôžičku za príjem. Môžete mať obrovský daňový účet na peniaze, ktoré ste už pred rokmi minuli.