Låne mod din police
En af de mest kraftfulde funktioner ved livsforsikring er muligheden for at udnytte din police. Du fungerer som din egen bank, og får adgang til kapital uden at bede om tilladelse.
Mekanikken i et Policelån
Når du "låner" fra din livsforsikring, trækker du ikke faktisk dine egne penge. I stedet låner forsikringsselskabet dig deres penge og bruger din Kontante værdi som sikkerhed.
🔒 Sammensat vækst fortsætter
Fordi dine penge teknisk set forbliver i policen (som sikkerhed), fortsætter de med at tjene udbytte og renter på den fulde saldo, selv mens du har et lån udestående.
🚫 Ingen kreditvurderinger
Lånet er sikret af din kontante værdi. Forsikringsselskabet interesserer sig ikke for din kreditvurdering, indkomst eller ansættelsesstatus.
📅 Fleksibel tilbagebetaling
Du sætter betingelserne. Du kan betale det tilbage månedligt, årligt eller aldrig. Ubetalte renter vil dog tilføje til lånsaldoen.
Arbitragemuligheden
Sofistikerede investorer bruger livsforsikring til "arbitrage." Dette sker, når den Udbytteprocent, du tjener, er højere end den lånerente, du betaler.
- Direkte anerkendelse: Selskabet sænker udbytteprocenten på de specifikke penge, du har lånt.
- Ikke-direkte anerkendelse: Selskabet betaler dig den SAMME udbytteprocent uanset lån. Her er arbitrage muligt. Hvis lånet koster 5 procent, men policen tjener 6 procent, laver du en 1 procent "spredning" på lånte penge.
Policelån vs. Banklån
| Funktion | Policelån | Banklån |
|---|---|---|
| Godkendelsesproces | Øjeblikkelig / Garanti | Kreditvurdering / Ansøgning |
| Tilbagebetalingsbetingelser | Frivillig | Streng tidsplan |
| Indvirkning på kredit | Ingen | Registreret på rapport |
⚠️ Den "Skattemæssige tidsbombe"
Policelån er generelt skattefrie. MEN, hvis du låner for meget (f.eks. 90 procent af din kontantværdi) og renten akkumuleres, kan din lånebalance overstige din kontantværdi. Hvis dette sker, vil policen udløbe (annullere sig selv).
Hvis policen udløber med et udestående lån, betragter IRS lånet som indkomst. Du kan skylde en massiv skatteregning på penge, du allerede har brugt for år siden.