Gegen Ihre Police leihen
Eine der leistungsstärksten Funktionen der Lebensversicherung ist die Möglichkeit, Ihre Police zu nutzen. Sie agieren als Ihre eigene Bank und greifen auf Kapital zu, ohne um Erlaubnis zu fragen.
Die Mechanik eines Policendarlehens
Wenn Sie von Ihrer Lebensversicherung "leihen", ziehen Sie tatsächlich nicht Ihr eigenes Geld ab. Stattdessen leiht Ihnen die Versicherungsgesellschaft ihr Geld und verwendet Ihren Barwert als Sicherheit.
🔒 Zinseszinswachstum geht weiter
Da Ihr Geld technisch in der Police bleibt (als Sicherheit), verdient es weiterhin Dividenden und Zinsen auf den vollen Betrag, selbst während Sie ein Darlehen ausstehen haben.
🚫 Keine Bonitätsprüfungen
Das Darlehen ist durch Ihren Barwert gesichert. Der Versicherer interessiert sich nicht für Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen oder Ihren Beschäftigungsstatus.
📅 Flexible Rückzahlung
Sie legen die Bedingungen fest. Sie können es monatlich, jährlich oder nie zurückzahlen. Unbezahlte Zinsen erhöhen jedoch den Darlehenssaldo.
Die Arbitrage-Möglichkeit
Vermögende Investoren nutzen die Lebensversicherung für "Arbitrage". Dies geschieht, wenn der Dividendenzins, den Sie verdienen, höher ist als der Darlehenszins, den Sie zahlen.
- Direkte Anerkennung: Das Unternehmen senkt den Dividendenzins auf das spezifische Geld, das Sie geliehen haben.
- Nicht-direkte Anerkennung: Das Unternehmen zahlt Ihnen den gleichen Dividendenzinssatz, unabhängig von Krediten. Hier ist Arbitrage möglich. Wenn der Kredit 5 Prozent kostet, die Police aber 6 Prozent einbringt, erzielen Sie einen "Spread" von 1 Prozent auf geliehenes Geld.
Policendarlehen vs. Bankdarlehen
| Merkmal | Policendarlehen | Bankdarlehen |
|---|---|---|
| Genehmigungsprozess | Sofort / Garantiert | Bonitätsprüfung / Antrag |
| Rückzahlungsbedingungen | Freiwillig | Strenger Zeitplan |
| Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit | Keine | Auf dem Bericht vermerkt |
⚠️ Die "Steuerzeitbombe"
Policen-Darlehen sind in der Regel steuerfrei. JEDOCH, wenn Sie zu viel leihen (z. B. 90 Prozent Ihres Barwerts) und die Zinsen sich summieren, könnte Ihr Darlehenssaldo Ihren Barwert übersteigen. Wenn dies geschieht, läuft die Police aus (kündigt sich selbst).
Wenn die Police mit einem ausstehenden Darlehen abläuft, behandelt der IRS das Darlehen als Einkommen. Sie könnten eine massive Steuerrechnung für Geld schulden, das Sie bereits vor Jahren ausgegeben haben.