Låna Mot Din Policyn
En av de mest kraftfulla funktionerna med hela livförsäkringar är möjligheten att utnyttja din policy. Du agerar som din egen bank, och får tillgång till kapital utan att be om tillstånd.
Mechaniken bakom ett policy-lån
När du "lånar" från din livförsäkring, tar du faktiskt inte ut dina egna pengar. Istället lånar försäkringsbolaget dig deras pengar och använder ditt Kontantvärde som säkerhet.
🔒 Kombinerad tillväxt fortsätter
Eftersom dina pengar tekniskt sett stannar i policyn (som säkerhet), fortsätter de att tjäna utdelningar och ränta på hela saldot, även medan du har ett lån utestående.
🚫 Inga kreditkontroller
Lånet är säkrat av ditt kontantvärde. Försäkringsgivaren bryr sig inte om din kreditpoäng, inkomst eller anställningsstatus.
📅 Flexibel återbetalning
Du sätter villkoren. Du kan betala tillbaka det månadsvis, årligen eller aldrig. Men obetald ränta kommer att läggas till lånesaldot.
Arbitragemöjligheten
Sofistikerade investerare använder hela livförsäkringar för "arbitrage." Detta händer när Utdelningsräntan du tjänar är högre än låneräntan du betalar.
- Direkt erkännande: Företaget sänker utdelningsräntan på de specifika pengar du har lånat.
- Icke-direkt erkännande: Företaget betalar dig samma utdelningsränta oavsett lån. Här är arbitrage möjligt. Om lånet kostar 5 procent men policyn tjänar 6 procent, gör du en 1 procent "spridning" på lånade pengar.
Policy-lån vs. Banklån
| Funktion | Policy-lån | Banklån |
|---|---|---|
| Godkännandeprocess | Omedelbart / Garanti | Kreditkontroll / Ansökan |
| Återbetalningsvillkor | Frivillig | Strikt schema |
| Påverkan på kredit | Ingen | Registrerat på rapport |
⚠️ Den "skattefria bomben"
Policylån är generellt skattefria. MEN, om du lånar för mycket (t.ex. 90 procent av ditt kontantvärde) och räntan ackumuleras, kan din lånesaldo överstiga ditt kontantvärde. Om detta händer kommer policyn att upphöra (avbryta sig själv).
Om policyn upphör med ett utestående lån, behandlar IRS lånet som inkomst. Du kan få en massiv skattefaktura på pengar du redan har spenderat för flera år sedan.