درک رشد ارزش نقدی
یکی از ویژگیهای تعریفکننده بیمه عمر کامل "ارزش نقدی" است. به این فکر کنید که این یک کلاس دارایی سهام محافظهکارانه است که در داخل سیاست بیمه شما ساخته شده است.
منحنی "J" رشد
مهم است که انتظارات واقعبینانه داشته باشید. بیمه عمر کامل یک وسیله بلندمدت است، نه یک طرح سریع ثروتمند شدن. رشد معمولاً یک "منحنی J" را دنبال میکند:
- 🔻 سالهای ۱-۵ (افت): شما احتمالاً ارزش نقدی کمتری نسبت به حق بیمههایی که پرداخت کردهاید خواهید داشت. این به این دلیل است که حق بیمههای اولیه هزینه کمیسیون نماینده، هزینههای راهاندازی و هزینه مزایای فوت را پوشش میدهد.
- ➖ سالهای ۱۰-۱۵ (نقطه سر به سر): این معمولاً نقطهای است که ارزش نقدی شما برابر با مجموع حق بیمههایی است که پرداخت کردهاید.
- 🚀 سال ۱۵ به بعد (شتاب): رشد مرکب شتاب میگیرد. هر دلاری که شما وارد میکنید ممکن است ارزش نقدی را به میزان ۱.۵ دلار یا بیشتر به دلیل سودها و بهره افزایش دهد.
تضمینها در یک دنیای نامشخص
ارزش نقدی اغلب به عنوان بخش "خواب راحت در شب" یک پرتفوی شناخته میشود. برخلاف سرمایهگذاریهای 401(k) یا بازار سهام، این بخش دارای یک کف است.
نرخ تضمینی
بیمهگر به طور قراردادی یک نرخ رشد حداقل (معمولاً ۲ درصد تا ۴ درصد) را صرف نظر از شرایط اقتصادی تضمین میکند.
سودهای قفلشده
زمانی که یک سود به ارزش نقدی شما اعتبار داده میشود، هرگز به دلیل سقوط بازار از بین نمیرود. این مقدار هر سال "افزایش مییابد".
دسترسی به پول: قوانین مالیاتی
IRS به بیمه عمر درمان مالیاتی ویژهای میدهد، اما شما باید قوانین را رعایت کنید تا این مزیت مالیاتی حفظ شود. این معمولاً شامل ترکیبی از برداشتها و وامهای بیمهنامه است.
- برداشتها (FIFO): شما میتوانید تا مقدار حق بیمههایی که به طور کامل پرداخت کردهاید، به صورت بدون مالیات برداشت کنید. این به عنوان "بازگشت پایه" شناخته میشود.
- وامها: هنگامی که تمام پایه خود را برداشت کردهاید، به گرفتن وامها تغییر وضعیت میدهید. وامها به عنوان درآمد در نظر گرفته نمیشوند، بنابراین بدون مالیات هستند (تا زمانی که بیمهنامه فعال بماند).
- انصراف: اگر بیمهنامه را به طور کامل لغو کنید، باید مالیات بر درآمد عادی را بر هر سودی که بالاتر از حق بیمههایی که پرداخت کردهاید، بپردازید.