Préstamos Contra Tu Póliza
Una de las características más poderosas del seguro de vida entera es la capacidad de apalancar tu póliza. Actúas como tu propio banco, accediendo a capital sin pedir permiso.
La Mecánica de un Préstamo de Póliza
Cuando "pides prestado" de tu seguro de vida, en realidad no estás retirando tu propio dinero. En cambio, la compañía de seguros te presta su dinero y utiliza tu Valor en Efectivo como garantía.
🔒 El Crecimiento Compuesto Continúa
Debido a que tu dinero técnicamente permanece en la póliza (como garantía), continúa ganando dividendos e intereses sobre el saldo total, incluso mientras tienes un préstamo pendiente.
🚫 Sin Verificaciones de Crédito
El préstamo está asegurado por tu valor en efectivo. A la aseguradora no le importa tu puntaje de crédito, ingresos o estado de empleo.
📅 Reembolso Flexible
Tú estableces los términos. Puedes pagarlo mensualmente, anualmente o nunca. Sin embargo, los intereses no pagados se sumarán al saldo del préstamo.
La Oportunidad de Arbitraje
Los inversores sofisticados utilizan la vida entera para "arbitraje". Esto ocurre cuando la Tasa de Dividendos que ganas es mayor que la tasa de interés del préstamo que pagas.
- Reconocimiento Directo: La compañía reduce la tasa de dividendos sobre el dinero específico que has pedido prestado.
- Reconocimiento No Directo: La compañía le paga la MISMA tasa de dividendos independientemente de los préstamos. Aquí es donde es posible el arbitraje. Si el préstamo cuesta un 5 por ciento pero la póliza gana un 6 por ciento, está obteniendo un "diferencial" del 1 por ciento sobre el dinero prestado.
Préstamo de Póliza vs. Préstamo Bancario
| Característica | Préstamo de Póliza | Préstamo Bancario |
|---|---|---|
| Proceso de Aprobación | Instantáneo / Garantizado | Verificación de Crédito / Solicitud |
| Términos de Reembolso | Voluntario | Horario Estricto |
| Impacto en el Crédito | Ninguno | Registrado en el Informe |
⚠️ La "Bomba de Tiempo Fiscal"
Los préstamos de póliza son generalmente libres de impuestos. SIN EMBARGO, si pide prestado demasiado (por ejemplo, el 90 por ciento de su valor en efectivo) y los intereses se acumulan, su saldo de préstamo podría exceder su valor en efectivo. Si esto sucede, la póliza caducará (se cancelará a sí misma).
Si la póliza caduca con un préstamo pendiente, el IRS considera el préstamo como ingreso. Podrías deber una enorme factura de impuestos sobre el dinero que ya gastaste hace años.