Posudba protiv vaše police
Jedna od najmoćnijih značajki cjelokupnog životnog osiguranja je mogućnost korištenja vaše police. Djelujete kao vlastita banka, pristupajući kapitalu bez traženja dozvole.
Mehanika zajma iz police
Kada "posuđujete" od svog životnog osiguranja, zapravo ne povlačite svoj novac. Umjesto toga, osiguravajuća kuća vam posuđuje svoj novac i koristi vašu Novčanu vrijednost kao kolateral.
🔒 Složeni rast se nastavlja
Budući da vaš novac tehnički ostaje u polici (kao kolateral), nastavlja zarađivati dividende i kamate na puni iznos, čak i dok imate aktivan zajam.
🚫 Nema provjera kreditne sposobnosti
Zajam je osiguran vašom novčanom vrijednošću. Osiguratelj ne mari za vašu kreditnu ocjenu, prihod ili status zaposlenja.
📅 Fleksibilna otplata
Vi postavljate uvjete. Možete ga otplatiti mjesečno, godišnje ili nikada. Međutim, neplaćene kamate će se dodati na saldo zajma.
Prilika za arbitražu
Sofisticirani investitori koriste cjelokupno životno osiguranje za "arbitražu." To se događa kada je Stopa dividende koju zarađujete viša od kamatne stope zajma koju plaćate.
- Izravno prepoznavanje: Tvrtka smanjuje stopu dividende na specifičnom novcu koji ste posudili.
- Nepravna prepoznatljivost: Tvrtka vam isplaćuje ISTU kamatnu stopu bez obzira na zajmove. Ovdje je moguće arbitražno trgovanje. Ako zajam košta 5 posto, a polica zarađuje 6 posto, ostvarujete 1 posto "razlike" na posuđenom novcu.
Zajam iz police vs. Bankovni zajam
| Karakteristika | Zajam iz police | Bankovni zajam |
|---|---|---|
| Proces odobravanja | Trenutno / Jamčeno | Provjera kreditne sposobnosti / Prijava |
| Uvjeti otplate | Dobrovoljno | Strogi raspored |
| Utjecaj na kredit | Nema | Zabilježeno u izvještaju |
⚠️ "Porezna bomba"
Zajmovi iz police obično su oslobođeni poreza. MEĐUTIM, ako posudite previše (npr. 90 posto svoje novčane vrijednosti) i kamata se kumulira, vaš saldo zajma može premašiti vašu novčanu vrijednost. Ako se to dogodi, polica će istekne (otkazati se).
Ako polica istekne s neotplaćenim zajmom, IRS tretira zajam kao dohodak. Mogli biste dugovati ogroman porez na novac koji ste već potrošili prije nekoliko godina.