Pautang Laban sa Iyong Patakaran
Isa sa mga pinakamakapangyarihang tampok ng whole life insurance ay ang kakayahang gamitin ang iyong polisiya. Kumikilos ka bilang iyong sariling bangko, na nag-aaccess ng kapital nang hindi humihingi ng pahintulot.
Ang Mekanika ng isang Policy Loan
Kapag ikaw ay "humiram" mula sa iyong life insurance, hindi mo talaga binabawi ang iyong sariling pera. Sa halip, ang kumpanya ng seguro ay nagpapautang sa iyo ng kanilang pera at ginagamit ang iyong Cash Value bilang collateral.
🔒 Nagpapatuloy ang Compound Growth
Dahil ang iyong pera ay technically nananatili sa polisiya (bilang collateral), patuloy itong kumikita ng dividends at interes sa buong balanse, kahit na mayroon kang outstanding na utang.
🚫 Walang Credit Checks
Ang utang ay sinisiguro ng iyong cash value. Hindi alintana ng insurer ang iyong credit score, kita, o katayuan sa trabaho.
📅 Flexible na Pagbabayad
Ikaw ang nagtatakda ng mga termino. Maaari mo itong bayaran buwanan, taun-taon, o hindi kailanman. Gayunpaman, ang hindi nabayarang interes ay madadagdag sa balanse ng utang.
Ang Arbitrage Opportunity
Gumagamit ang mga sopistikadong mamumuhunan ng whole life para sa "arbitrage." Nangyayari ito kapag ang Dividend Rate na iyong kinikita ay mas mataas kaysa sa loan interest rate na iyong binabayaran.
- Direktang Pagkilala: Binabawasan ng kumpanya ang dividend rate sa tiyak na pera na iyong hiniram.
- Hindi Direktang Pagkilala: Binabayaran ka ng kumpanya ng parehong rate ng dibidendo anuman ang mga pautang. Dito posible ang arbitrage. Kung ang utang ay nagkakahalaga ng 5 porsyento ngunit ang polisiya ay kumikita ng 6 porsyento, ikaw ay kumikita ng 1 porsyentong "spread" sa hiniram na pera.
Policy Loan vs. Bank Loan
| Tampok | Policy Loan | Bank Loan |
|---|---|---|
| Proseso ng Pag-apruba | Agad / Garantiya | Credit Check / Aplikasyon |
| Mga Tuntunin ng Pagbabayad | Boluntaryo | Mahigpit na Iskedyul |
| Epekto sa Credit | Wala | Naitala sa Ulat |
⚠️ Ang "Tax Time Bomb"
Ang mga pautang sa polisiya ay karaniwang walang buwis. Gayunpaman, kung manghihiram ka ng labis (hal. 90 porsyento ng iyong cash value) at ang interes ay nagkakaroon ng compound, maaaring lumampas ang iyong balanse ng utang sa iyong cash value. Kung mangyari ito, ang polisiya ay mawawalan ng bisa (kanselahin ang sarili nito).
Kung ang polisiya ay maglalaho na may outstanding na utang, itinuturing ng IRS ang utang bilang kita. Maaaring kailanganin mong magbayad ng malaking buwis sa pera na ginastos mo na ilang taon na ang nakalipas.