Zaduživanje protiv vaše polise
Jedna od najmoćnijih karakteristika celokupnog životnog osiguranja je mogućnost korišćenja vaše polise. Delujete kao vaša vlastita banka, pristupajući kapitalu bez traženja dozvole.
Mehanika pozajmice iz polise
Kada "pozajmljujete" od svog životnog osiguranja, zapravo ne povlačite svoj novac. Umesto toga, osiguravajuća kompanija vam pozajmljuje svoj novac i koristi vašu Gotovinsku vrednost kao kolateral.
🔒 Složeni rast se nastavlja
Pošto vaš novac tehnički ostaje u polisi (kao kolateral), nastavlja da zarađuje dividende i kamate na punu sumu, čak i dok imate aktivan zajam.
🚫 Bez provere kredita
Zajam je obezbeđen vašom gotovinskom vrednošću. Osiguravač ne mari za vaš kreditni rejting, prihod ili status zaposlenja.
📅 Fleksibilna otplata
Vi postavljate uslove. Možete ga otplatiti mesečno, godišnje ili nikada. Međutim, neplaćeni kamate će se dodati na saldo zajma.
Prilika za arbitražu
Sofisticirani investitori koriste celokupno životno osiguranje za "arbitražu." To se dešava kada je Stopa dividende koju zarađujete viša od kamatne stope na zajam koji plaćate.
- Direktno prepoznavanje: Kompanija smanjuje stopu dividende na specifičnom novcu koji ste pozajmili.
- Neposredna prepoznatljivost: Kompanija vam isplaćuje ISTU kamatnu stopu bez obzira na zajmove. Ovo je mesto gde je arbitraža moguća. Ako zajam košta 5 procenata, ali polisa zarađuje 6 procenata, ostvarujete 1 procenat "razlike" na pozajmljenom novcu.
Zajam iz polise vs. Bankovni zajam
| Karakteristika | Zajam iz polise | Bankovni zajam |
|---|---|---|
| Proces odobravanja | Instant / Garantovano | Provera kredita / Prijava |
| Uslovi otplate | Dobrovoljno | Strogi raspored |
| Uticaj na kredit | Nema | Zabeleženo u izveštaju |
⚠️ "Porezna bomba"
Zajmovi iz polisa su obično oslobođeni poreza. MEĐUTIM, ako pozajmite previše (npr. 90 procenata vaše gotovinske vrednosti) i kamate se kumuliraju, vaš saldo zajma može premašiti vašu gotovinsku vrednost. Ako se to dogodi, polisa će isteći (otkazati se).
Ako polisa istekne sa neizmirenim zajmom, IRS tretira zajam kao prihod. Mogli biste dugovati ogroman porez na novac koji ste već potrošili pre mnogo godina.