Vay tiền từ Chính sách của bạn
Một trong những tính năng mạnh mẽ nhất của bảo hiểm nhân thọ toàn phần là khả năng tận dụng chính sách của bạn. Bạn hoạt động như một ngân hàng của chính mình, truy cập vốn mà không cần xin phép.
Cơ chế của một khoản vay chính sách
Khi bạn "vay" từ bảo hiểm nhân thọ của mình, bạn không thực sự rút tiền của chính mình. Thay vào đó, công ty bảo hiểm cho bạn vay tiền của họ và sử dụng Giá Trị Tiền Mặt của bạn làm tài sản thế chấp.
🔒 Tăng trưởng kép tiếp tục
Bởi vì tiền của bạn về mặt kỹ thuật vẫn ở trong chính sách (như tài sản thế chấp), nó tiếp tục kiếm được cổ tức và lãi suất trên toàn bộ số dư, ngay cả khi bạn có một khoản vay chưa thanh toán.
🚫 Không kiểm tra tín dụng
Khoản vay được đảm bảo bởi giá trị tiền mặt của bạn. Công ty bảo hiểm không quan tâm đến điểm tín dụng, thu nhập hoặc tình trạng việc làm của bạn.
📅 Thời gian trả nợ linh hoạt
Bạn đặt ra các điều khoản. Bạn có thể trả lại hàng tháng, hàng năm, hoặc không bao giờ. Tuy nhiên, lãi suất chưa thanh toán sẽ cộng vào số dư khoản vay.
Cơ hội chênh lệch
Các nhà đầu tư tinh vi sử dụng bảo hiểm nhân thọ toàn phần cho "chênh lệch." Điều này xảy ra khi Tỷ Lệ Cổ Tức bạn kiếm được cao hơn tỷ lệ lãi suất khoản vay bạn phải trả.
- Nhận diện trực tiếp: Công ty giảm tỷ lệ cổ tức trên số tiền cụ thể mà bạn đã vay.
- Nhận diện không trực tiếp: Công ty trả cho bạn tỷ lệ cổ tức GIỐNG NHAU bất kể có vay mượn. Đây là nơi có thể thực hiện chênh lệch. Nếu khoản vay có chi phí 5 phần trăm nhưng hợp đồng bảo hiểm kiếm được 6 phần trăm, bạn đang tạo ra một "chênh lệch" 1 phần trăm trên tiền vay.
Khoản vay chính sách so với khoản vay ngân hàng
| Tính năng | Khoản vay chính sách | Khoản vay ngân hàng |
|---|---|---|
| Quy trình phê duyệt | Ngay lập tức / Đảm bảo | Kiểm tra tín dụng / Đơn đăng ký |
| Điều khoản trả nợ | Tự nguyện | Lịch trình nghiêm ngặt |
| Tác động đến tín dụng | Không có | Ghi nhận trên báo cáo |
⚠️ "Bom thuế"
Khoản vay hợp đồng bảo hiểm thường không bị đánh thuế. T however, nếu bạn vay quá nhiều (ví dụ: 90 phần trăm giá trị tiền mặt của bạn) và lãi suất tích lũy, số dư khoản vay của bạn có thể vượt quá giá trị tiền mặt của bạn. Nếu điều này xảy ra, hợp đồng sẽ hết hiệu lực (tự hủy).
Nếu chính sách hết hiệu lực với một khoản vay chưa thanh toán, IRS coi khoản vay là thu nhập. Bạn có thể phải trả một hóa đơn thuế khổng lồ cho tiền mà bạn đã chi tiêu nhiều năm trước.