Δανεισμός Εναντίον της Πολιτικής σας
Ένα από τα πιο ισχυρά χαρακτηριστικά της ασφάλισης ζωής είναι η δυνατότητα να αξιοποιήσετε την πολιτική σας. Δρουν ως η δική σας τράπεζα, αποκτώντας κεφάλαιο χωρίς να ζητάτε άδεια.
Η Μηχανική ενός Δανείου Πολιτικής
Όταν "δανείζεστε" από την ασφάλιση ζωής σας, στην πραγματικότητα δεν αποσύρετε τα δικά σας χρήματα. Αντίθετα, η ασφαλιστική εταιρεία σας δανείζει τα χρήματά της και χρησιμοποιεί την Ταμειακή Αξία σας ως εγγύηση.
🔒 Η Σύνθετη Ανάπτυξη Συνεχίζεται
Δεδομένου ότι τα χρήματά σας τεχνικά παραμένουν στην πολιτική (ως εγγύηση), συνεχίζουν να κερδίζουν μερίσματα και τόκους στο συνολικό υπόλοιπο, ακόμη και ενώ έχετε ένα εκκρεμές δάνειο.
🚫 Καμία Έλεγχος Πιστοληπτικής Ικανότητας
Το δάνειο εξασφαλίζεται από την ταμειακή σας αξία. Η ασφαλιστική εταιρεία δεν ενδιαφέρεται για την πιστοληπτική σας ικανότητα, το εισόδημα ή την κατάσταση απασχόλησής σας.
📅 Ευέλικτη Επιστροφή
Εσείς καθορίζετε τους όρους. Μπορείτε να το επιστρέψετε μηνιαία, ετησίως ή ποτέ. Ωστόσο, οι απλήρωτοι τόκοι θα προστεθούν στο υπόλοιπο του δανείου.
Η Ευκαιρία Αρμπιτράζ
Σοφοί επενδυτές χρησιμοποιούν την ασφάλιση ζωής για "αρμπιτράζ." Αυτό συμβαίνει όταν το Ποσοστό Μερίσματος που κερδίζετε είναι υψηλότερο από το επιτόκιο του δανείου που πληρώνετε.
- Άμεση Αναγνώριση: Η εταιρεία μειώνει το ποσοστό μερίσματος για τα συγκεκριμένα χρήματα που έχετε δανειστεί.
- Μη Άμεση Αναγνώριση: Η εταιρεία σας πληρώνει τον ΙΔΙΟ συντελεστή μερίσματος ανεξάρτητα από τα δάνεια. Εδώ είναι που είναι δυνατή η διαιτησία. Αν το δάνειο κοστίζει 5 τοις εκατό αλλά η πολιτική κερδίζει 6 τοις εκατό, κάνετε ένα 1 τοις εκατό "spread" σε δανεικά χρήματα.
Δάνειο Πολιτικής vs. Δάνειο Τράπεζας
| Χαρακτηριστικό | Δάνειο Πολιτικής | Δάνειο Τράπεζας |
|---|---|---|
| Διαδικασία Έγκρισης | Άμεση / Εγγυημένη | Έλεγχος Πιστοληπτικής Ικανότητας / Αίτηση |
| Όροι Επιστροφής | Εθελοντική | Αυστηρό Χρονοδιάγραμμα |
| Επίδραση στην Πιστοληπτική Ικανότητα | Καμία | Καταχωρημένο στην Αναφορά |
⚠️ Η "Βόμβα Φόρου Χρόνου"
Τα δάνεια πολιτικής είναι γενικά αφορολόγητα. Ωστόσο, αν δανειστείτε πάρα πολλά (π.χ., 90 τοις εκατό της ταμειακής σας αξίας) και οι τόκοι συσσωρεύονται, το υπόλοιπο του δανείου σας μπορεί να υπερβεί την ταμειακή σας αξία. Αν συμβεί αυτό, η πολιτική θα λήξει (θα ακυρωθεί).
Αν η πολιτική λήξει με εκκρεμές δάνειο, η IRS θεωρεί το δάνειο ως εισόδημα. Μπορεί να οφείλετε έναν τεράστιο φορολογικό λογαριασμό για χρήματα που ήδη ξοδέψατε χρόνια πριν.