Emprunter contre votre police
L'une des caractéristiques les plus puissantes de l'assurance vie entière est la capacité de tirer parti de votre police. Vous agissez comme votre propre banque, accédant au capital sans demander la permission.
Les Mécanismes d'un Prêt sur Police
Lorsque vous "empruntez" de votre assurance vie, vous ne retirez pas réellement votre propre argent. Au lieu de cela, la compagnie d'assurance vous prête son argent et utilise votre Valeur de Rachat comme garantie.
🔒 La Croissance Composée Continue
Parce que votre argent reste techniquement dans la police (comme garantie), il continue à gagner des dividendes et des intérêts sur le solde total, même pendant que vous avez un prêt en cours.
🚫 Pas de Vérifications de Crédit
Le prêt est garanti par votre valeur de rachat. L'assureur ne se soucie pas de votre score de crédit, de vos revenus ou de votre statut d'emploi.
📅 Remboursement Flexible
Vous définissez les conditions. Vous pouvez le rembourser mensuellement, annuellement, ou jamais. Cependant, les intérêts non payés s'ajouteront au solde du prêt.
L'Opportunité d'Arbitrage
Les investisseurs sophistiqués utilisent l'assurance vie entière pour "l'arbitrage". Cela se produit lorsque le Taux de Dividende que vous gagnez est supérieur au taux d'intérêt du prêt que vous payez.
- Reconnaissance Directe : La compagnie réduit le taux de dividende sur l'argent spécifique que vous avez emprunté.
- Reconnaissance Non-Directe : La compagnie vous paie le MÊME taux de dividende, peu importe les prêts. C'est là que l'arbitrage est possible. Si le prêt coûte 5 %% mais que la police rapporte 6 %%, vous réalisez un "écart" de 1 %% sur l'argent emprunté.
Prêt sur Police vs. Prêt Bancaire
| Caractéristique | Prêt sur Police | Prêt Bancaire |
|---|---|---|
| Processus d'Approbation | Instantané / Garanti | Vérification de Crédit / Demande |
| Conditions de Remboursement | Volontaire | Calendrier Strict |
| Impact sur le Crédit | Aucun | Enregistré sur le Rapport |
⚠️ La "Bombe à Temps Fiscale"
Les prêts sur police sont généralement exonérés d'impôts. CEPENDANT, si vous empruntez trop (par exemple, 90 %% de votre valeur de rachat) et que les intérêts s'accumulent, votre solde de prêt pourrait dépasser votre valeur de rachat. Si cela se produit, la police sera annulée (se cancelera elle-même).
Si la police expire avec un prêt en cours, l'IRS considère le prêt comme un revenu. Vous pourriez devoir une facture fiscale massive sur de l'argent que vous avez déjà dépensé il y a des années.