Împrumutând împotriva Poliței Tale
Una dintre cele mai puternice caracteristici ale asigurării de viață pe termen lung este capacitatea de a valorifica polița ta. Acționezi ca propria ta bancă, accesând capital fără a cere permisiunea.
Mecanica unui împrumut din poliță
Când "împrumuți" de la asigurarea ta de viață, de fapt nu retragi banii tăi. În schimb, compania de asigurări îți împrumută banii lor și folosește Valoarea de numerar ca garanție.
🔒 Creșterea compusă continuă
Pentru că banii tăi rămân tehnic în poliță (ca garanție), continuă să câștige dividende și dobândă pe întreaga sumă, chiar și în timp ce ai un împrumut activ.
🚫 Fără verificări de credit
Împrumutul este garantat de valoarea ta de numerar. Asigurătorul nu îi pasă de scorul tău de credit, venit sau statutul de angajare.
📅 Rambursare flexibilă
Stabilești tu termenii. Poți să-l plătești lunar, anual sau niciodată. Cu toate acestea, dobânda neplătită se va adăuga la soldul împrumutului.
Oportunitatea de arbitraj
Investitorii sofisticați folosesc asigurarea de viață pe termen lung pentru "arbitraj." Acest lucru se întâmplă atunci când Rata dividendului pe care o câștigi este mai mare decât rata dobânzii la împrumut pe care o plătești.
- Recunoaștere directă: Compania scade rata dividendului pentru banii specifici pe care i-ai împrumutat.
- Recunoaștere Non-Directă: Compania îți plătește aceeași rată a dividendelor indiferent de împrumuturi. Aici este posibilă arbitrariul. Dacă împrumutul costă 5 procente, dar polița câștigă 6 procente, faci un "spread" de 1 procent pe banii împrumutați.
Împrumut Poliță vs. Împrumut Bancar
| Caracteristică | Împrumut Poliță | Împrumut Bancar |
|---|---|---|
| Proces de Aprobat | Instant / Garantat | Verificare Credit / Cerere |
| Condiții de Rambursare | Voluntar | Program Strict |
| Impact asupra Creditului | Niciunul | Înregistrat pe Raport |
⚠️ Bombă Fiscală
Împrumuturile din poliță sunt, în general, scutite de impozit. CU TOATE ACESTEA, dacă împrumuți prea mult (de exemplu, 90% din valoarea ta în numerar) și dobânda se acumulează, soldul împrumutului tău ar putea depăși valoarea ta în numerar. Dacă se întâmplă acest lucru, polița va expira (se va anula singură).
Dacă polița expiră cu un împrumut restant, IRS consideră împrumutul ca venit. Ai putea datora o factură fiscală masivă pentru bani pe care i-ai cheltuit deja cu ani în urmă.