Позика під ваш поліс
Одна з найпотужніших функцій страхування життя на весь термін - це можливість використовувати свій поліс. Ви дієте як свій власний банк, отримуючи капітал без запиту дозволу.
Механіка позики за полісом
Коли ви "позичаєте" з вашого страхування життя, ви насправді не знімаєте свої власні гроші. Натомість страхова компанія позичає вам свої гроші і використовує вашу Грошову вартість як заставу.
🔒 Продовження складного зростання
Оскільки ваші гроші технічно залишаються в полісі (як застава), вони продовжують заробляти дивіденди та відсотки на повний баланс, навіть коли у вас є непогашений кредит.
🚫 Без перевірок кредиту
Позика забезпечена вашою грошовою вартістю. Страховик не цікавиться вашим кредитним рейтингом, доходом або статусом зайнятості.
📅 Гнучке погашення
Ви встановлюєте умови. Ви можете повертати щомісяця, щорічно або ніколи. Однак непогашені відсотки додадуться до залишку позики.
Можливість арбітражу
Складні інвестори використовують страхування життя на весь термін для "арбітражу". Це відбувається, коли Дивідендна ставка, яку ви отримуєте, вища за процентну ставку позики, яку ви сплачуєте.
- Пряме визнання: Компанія знижує дивідендну ставку на конкретні гроші, які ви позичили.
- Непряме визнання: Компанія виплачує вам ТАКИЙ ЖЕ рівень дивідендів незалежно від позик. Це місце, де можливий арбітраж. Якщо позика коштує 5 відсотків, але поліс приносить 6 відсотків, ви отримуєте 1 відсоток "спреду" на позичених коштах.
Позика за полісом проти банківської позики
| Особливість | Позика за полісом | Банківська позика |
|---|---|---|
| Процес затвердження | Миттєво / Гарантовано | Перевірка кредиту / Заявка |
| Умови погашення | Добровільні | Суворий графік |
| Вплив на кредит | Немає | Записано в звіті |
⚠️ «Податкова бомба»
Позики за полісом зазвичай не оподатковуються. ОДНАК, якщо ви позичите занадто багато (наприклад, 90 відсотків вашої грошової вартості) і відсотки накопичуються, ваш баланс позики може перевищити вашу грошову вартість. Якщо це станеться, поліс буде анульовано (скасовано).
Якщо поліс анулюється з непогашеною позикою, IRS розглядає позику як дохід. Ви можете заборгувати величезний податковий рахунок за гроші, які ви вже витратили роками раніше.