Kölcsönzés a Biztosítási Policedből
A teljes életbiztosítás egyik legfontosabb jellemzője a biztosítási kötvény tőkéjének kihasználásának képessége. Ön a saját bankja, tőkét érhet el engedély kérdése nélkül.
A kölcsön mechanikája
Amikor "kölcsönöz" a életbiztosításából, valójában nem a saját pénzét vonja ki. Ehelyett a biztosító kölcsönzi Önnek a pénzét, és a készpénzértékét használja fedezetként.
🔒 A kamatos növekedés folytatódik
Mivel a pénze technikailag a kötvényben marad (mint fedezet), továbbra is osztalékot és kamatot keres a teljes egyenlegen, még akkor is, ha van egy kölcsöne.
🚫 Nincs hitelminősítés
A kölcsön a készpénzértékével van biztosítva. A biztosító nem törődik a hitelpontszámával, jövedelmével vagy foglalkoztatási státuszával.
📅 Rugalmas visszafizetés
Ön határozza meg a feltételeket. Visszafizetheti havi, éves vagy soha. Azonban a meg nem fizetett kamat hozzáadódik a kölcsön egyenlegéhez.
Az arbitrage lehetőség
A kifinomult befektetők a teljes életbiztosítást "arbitrage" céljából használják. Ez akkor történik, amikor a osztalék mértéke, amit keres, magasabb, mint a kölcsön kamata, amit fizet.
- Közvetlen elismerés: A társaság csökkenti az osztalék mértékét a konkrét pénzre, amelyet kölcsönzött.
- Nem közvetlen elismerés: A társaság ugyanazt a osztalékot fizeti, függetlenül a kölcsönöktől. Itt lehetséges az arbitrázs. Ha a kölcsön 5 százalékba kerül, de a kötvény 6 százalékot hoz, akkor 1 százalék "különbséget" keres a kölcsönzött pénzen.
Kötvénykölcsön vs. Banki kölcsön
| Jellemző | Kötvénykölcsön | Banki kölcsön |
|---|---|---|
| Jóváhagyási folyamat | Azonnali / Garantált | Hitelminősítés / Kérelem |
| Visszafizetési feltételek | Önkéntes | Szigorú ütemezés |
| Hatás a hitelre | Nincs | Nyilvántartva a jelentésben |
⚠️ A "Tax Time Bomb"
A kötvénykölcsönök általában adómentesek. AZONBAN, ha túl sokat kölcsönöz (pl. a készpénzérték 90 százalékát), és a kamat felhalmozódik, a kölcsön egyenlege meghaladhatja a készpénzértéket. Ha ez megtörténik, a kötvény lejár (lemondja magát).
Ha a kötvény lejár egy fennálló kölcsönnel, az IRS jövedelemként kezeli a kölcsönt. Óriási adószámlát kellene fizetnie olyan pénz után, amelyet már évekkel ezelőtt elköltött.